mann på mynter, spare penger

Hvordan spare penger – 400 tips til en sunnere økonomi

Innholdsfortegnelse

Forord

Alt for mange i dagens samfunn sliter med økonomien. Vi trenger ikke se lenger enn i avisene og på tv-program som Luksusfellen for å skjønne at altfor mange sliter med å håndtere pengene sine (eller penger de ikke har).

Innlegget gir deg en rekke tips om hvordan man kan få et bedre liv gjennom å håndtere pengene bedre.

1.Din familie, dine penger

Fem måter du kan lære barna dine om verdien av penger

Det er smart å lære barna at penger ikke kan kjøpe lykke. Det er også smart å lære dem nok om verdien av penger til at de har nok styrke i seg selv til å lykkes med det de velger å gjøre i livet sitt. Her er noen tips til hvordan du kan lære barna dine om verdien av penger.

  1. Gi dem en liten ukelønn. Å gi bare litt penger som de kan bruke som de vil, vil hjelpe dem med å forstå verdien av penger. Hvis de alltid får penger når de ønsker noe, vil de ikke få forståelse av hva det vil si å ha et budsjett eller å spare.
  2. La dem kjøpe deres egne Xboxer. Du vil sannsynligvis dusje barna dine med leker og gaver i oppveksten, hvor mye av det du kjøper har en genuin helsefordel- som sykkler, skateboard eller ski. Det vil være noen ting du og barna dine vil være uenige om dere skal kjøpe eller ikke, som tv- og dataspill. Dette er verdifulle muligheter til å lære barne dine om penger. La dem spare ukelønna og jobbe for pengene de trenger til det de ønsker å kjøpe. Hvis du får dem til å gjøre husarbeid, sørg for at du ikke betaler mer enn hva naboene ville gjort – målet er å lære dem om verdien på penger, og hvis du er litt gjerrig, så lærer de.
  3. Oppmuntre dem til å donere penger til veldedighet. Hvis du lar barna få se ekte fattigdom og viser dem hvordan et lite pengebeløp kan gjøre stor forandring for noen som sliter, vil det ikke bare få barna til å sette pris på verdien av penger, men også få en mindre egoistisk holdning.
  4. Hjelp dem med å åpne en egen bankkonto. Så snart barna dine er klare, hjelp dem med å åpne en bankkonto. Så kan de begynne å få renter på pengene de sparer og se hvorden den finansielle verden fungerer. Ikke begynn med dette før de er åtte år gamle. De vil ikke være i stand til å forstå konseptet med at banken har pengene deres hvis de er for ung. Men vent heller ikke for lenge. Passerer de tolvårsalderen, har de en tendens til å ignorere og gå i opposisjon til foreldrene. Gjør dette i den perioden du har mest inflytelse på barna og mens de er klare for å lære. Sørg for at de lærer hvordan de setter inn og tar ut penger helt på egenhånd.
  5. Fortell dem om hvordan det er smart å legge av penger til framtida. Til for eksempel studietiden. Selv om barna bør delta i denne sparingen, er det ofte foreldrene som står for det meste. Åpne en konto for hver av barna dine og sett inn penger til dem på en rettferdig måte. Vis dem hvordan disse pengene vokser og hvordan dette står i sammenheng men den utdannelsen de ønsker seg. Ikke overfør disse pengene så barna fritt kan disponere dem, med mindre du har eksepsjonell høy tillit til deres dømmekraft. Du vil ikke like å se disse skolepengene bli til en flott ny bil eller lignende like etter videregående er over.


Tolv gratis aktiviteter du kan gjøre med familien

Kvalitetstid med familien behøver ikke å være dyrt. Faktisk, så kan det være gratis!

Vurder disse aktivitetene som du kan gjøre med familien din som kan være helt gratis:

  1. Besøk biblioteket. Ikke bare er dette gratis, men det kan også hjelpe barnet ditt kusten og verdien av å leste. Hvis du ikke har vært der på en stund, plott det inn i kalenderen med en gang.
  2. Dra til en park eller et friluftsområde. I en verden full av Xboxer og Wii, er det ikke noen bedre måte å vise barna hvorden virkeligheten faktisk er, enn å komme seg ut i naturen. Barna kan bli overrasket over hvor gøy de kan ha det uten en skjerm forran seg. Frisk luft og mosjon gir også hele familien helsegevinster.
  3. Gå i kirken. Selv om du vanligvis ikke er en kirkegjenger, er du velkommen til å besøke nesten hvilken som helst kirke, moske, synagoge, tempel eller andre religiøse bygninger. Utvid deres kulturelle horisont og støtt familien din i å sette pris på kulturelle ulikheter.
  4. Gå tur. Det koster ingenting å få barna ut av døra og bare gå en tur. Å gå er fin mosjon og all tid med barna er kvalitetstid.
  5. Besøk et historisk sted. Det er helt sikker et minnesmerke eller lignende dere kan besøke uten å reise alt for langt fra hjemmet deres. Faktisk, så kan det være mange. Og de bare venter på at dere skal komme innom. Mange er kanskje bare landemerker med en kort historie. Å besøke et slikt sted, for så å følge opp med et enkelt internettsøk, er en morsom måte å hjelpe barna deres å lære å bruke internett på en god måte.
  6. Dra til stranda. Selv om du ikke bor nær sjøen, så kan en sandstrand langs en elv eller en innsjø være like spennende for barna.
  7. Lag en snømann. Dette er kanskje ikke en mulighet dere har hver dag, det er kanskje ikke strandbesøk heller. Men barna vil sikkert huske den dagen mamma eller pappa hjalp dem men å bygge tidenes største snømann.
  8. Besøk bestemor. Forholdet mellom besteforeldre og barnebarn er nesten magisk. Dyrk denne relasjonen med mange besøk.
  9. Delta på aktiviteter i nærmiljøet. De fleste samfunn har et utvalg av arrangementer som skjer hver uke uten at det koster noe å delta. Alt fra konserter til boklanseringer. Det er alltid noe som skjer. Sørg for at du står på mailinglisten til ulike arrangører i nærmiljøet.
  10. Spill et spill. Det spiller ingen rolle hvilken spill dere velger. Det kan være alt fra xbox til jenga. Barna vil uansett sette pris på og huske den tiden dere foreldre bruker sammen med dem.
  11. Bare lytt. Vær der for barna dine. Virkelig, vær der. Hvis du tar deg tid til å snakke med dem, spesielt tenåringene, vil du bli overrasket over hva du kan lære fra dem. De vil sette pris på denne tiden like mye dom du vil.
  12. Velg en sport dere skal gjøre. Ta med barna på en løpetur, spill basketball, spark en fotball rundt i hagen, hva skom helst som barna ønsker og evener å gøre. Dere vil ikke bare sitte igjen men en treningsøkt unnagjort, men du vil nok ha det mye mer gøy enn hvis du skulle trent alene.

Dette er bare en kort liste som kan få deg til å tenke, men listen er uendelig over morsomme ting du kan gjøre sammen med barna dine. Det meste vil være morsommere enn å gå på kjøpesenter og det er bedre for lommeboka også.

Hvordan skape en felles tanke om framtidens økonomiske situasjon sammen med din ektefelle?

Ideelt sett, selv før dere gifter dere, vil du og din fremtidige ektefelle sette dere ned og snakke om tanker dere har om en felles fremtid. En vesentlig del av denne praten omhandler temaer hvor økonomi er sentralt. Selv saker som du ikke anser som en økonomisk sak, kan likevel være viktig for deres økonomi. Bruk disse tipsene som en guide for å hjelpe dere å gjøre synet på fremtiden deres harmonisk og forholdet deres sterkt igjennom de neste 50 årene.

  1. Vil dere eie en bolig? Ta dere tid til å beskrive hvilken type bolig dere ønsker å ha. Diskuter hvilken by og til og med hvilket nabolag dere ønsker å bo i. Snakk også om hvor mye dere skal bruke på å kjøpe bolig.
  2. Hvor mange barn skal dere ha? Denne avgjørelsen har dere kanskje tatt allerede, men vær sikker på at dere har snakket tydelig om dette.

Ikke la antall barn styres av deres økonomiske situasjon, men la antall barn dere ønsker å ha styre deres økonomiske planlegging. Det finnes alltid en måte å gjøre det på.

  1. Kommer noen av dere til å være hjemme med barna når de er små? Det er viktig å snakke om karrierene deres og hvordan dere skal få til å ta vare på barna samtidig. Det er spesielt viktig å snakke om hvordan deres roller som foreldre skal være når det gjelder å forsørge og å ta vare på barna.
  2. Hvor mye mer utdanning ønsker du og din ektefelle å ta? Det kan hende du er førti år og fortsatt går med tanker om å fullføre den masteren du startet på, eller å omskolere deg. Bruk tid på snakke om hverandres ønsker så dere har forståelse for den andres valg.
  3. Hvor mye ansvar har foreldrene for å spare til barnas studietid? Noen foreldre føler at barna skal klare seg selv når de blir 18 år og andre føler at å hjelpe barna sine igjennom studietiden er deres ansvar. Noen hjelper barna gjennom hele utdannelsen, sev om barna er gift. Snakk om hva dere tener i forhold til å følge opp barna deres i fremtiden.
  4. Er det viktig å unngå gjeld? Noen har en praktisk tilnærming til det å ta på seg gjeld. Andre ser på det å ha gjeld som skummelt. Forsikre deg om at du og din ektefelle har snakket om deres syn på gjeld. På den måten kan dere ha lik tilnærming til det å låne penger, bruke kredittkort og lignende.
  5. Hvilke biler vil dere ha? Det kan virke som et uviktig spørsmål, men det kan ha en større innvirkning på deres økonomiske mål enn noen andre spørsmål. Hvis det å alltid ha nye biler er viktig for dere, vil det få visse følger. Hvis du er villig til å kjøre billige biler, vil det få andre følger.
  6. Hvor og hvor ofte vil dere feriere? For mange, er bilder av familien på ferietur status og minnene er kjære skatter. For andre, er reising en stressende byrde. Snakk om hvordan dere ønsker å ha famileferiene i framtiden. Sørg for at dere tar i vurderer hvordan feriedynamikken vil endre seg etter at barna har flyttet hjemmefra. Forventer dere at barna deres med familier vil komme samtidig i fellesferiene, eller at de bare skal komme innom når de kan?
  7. Når og hvor vil dere pensjonere dere? Ikke bare må dere bestemme dere for når og hvor, men også hvordan dere skal pensjonere dere. Hvordan ser dere for dere pensjonisttilværelsen? Med litt planlegging, kan dere kanskje pensjonere dere mye tidligere enn deres jevnaldrende. Noen kan ikke se for seg å gå av med pensjon – noen går aldri av.

Snakk om hva som er viktig for dere. Når dere snakker om deres økonomiske framtid, bør ikke målet være å overtale deres ektefelle til å se ditt perspektiv, men ha heller fokus på å lytte til hva den andre parten tenker rundt disse temaene. Hvis du både kan lytte og forstå hvor den andre kommer fra på de enkelte temaene, vil det bli lettere å komme til en enighet rundt et felles syn på framtida. Med en klar og felles visjon på plass, kan dere begynne å sette spesifikke langtidsmål for å realisere visjonen deres.

Å kjøpe bolig vil kreve nedbetaling av lån, å hjelpe barna igjennom studietiden vil kreve at dere sparer til dem, pensjonisttilværelsen blir også best med litt oppsparte midler på lur.

Når dere har det store bildet klart for dere, kan dere begynne å utvikle spesifikke, gjennomførbare og målbare mål, som tillater dere å realisere deres visjoner for framtida.

Så kommer det vanskeligste. Du må lage en handlingsplan for dagene som kommer – budsjettet – det som skal gjøre at dere greier å nå målene deres og realisere visjonen.

Ekteskapet mitt henger i en tynn tråd; vi krangler alltid om penger. Hjelp!

Kranglig om penger forårsaker skilsmisser mer enn noe annet i følge studier. Det første stedet du vil starte når du skal redde ekteskapet er å komme til en enighet om at ekteskapet og relasjonen deres er viktigere enn penger.

Nå skal vi se på noen måter ektepar kan komme til enighet i økonomiske problemstilliger på:

  1. Start med en bred visjon. Søk en felles grunnmur for et delt økonomisk syn på framtida. Ikke bry deg og dagens situasjon i det hele tatt i denne samtalen. Dere prøver å finne delte verdier om fremtiden som dere vil jobbe for i framtida. Store spørsmål som om dere ska kjøpe bolig, hvordan pensjonisttilværelsen skal være, og om begge skal jobbe eller om den ene skal være hjemmeværende mens den andre er økonomisk forsørger. Det er viktig at dere begge er ærlige med hverandre. Selv om det kunne vært fint å ha denne samtalen før dere giftet dere, ha den nå, før situajsonen forverrer seg.
  2. Skriv ned deres felles visjon. Du vil bli overrasket over hvor vanskelig det er å skrive ned en beskrivelse av deres felles visjon. Når dere snakker sammen, er det vanlig å havde i den fella at du hører det du vil høre. Det å ta notater og få en enighet om at det som er nedskrevet er en felles visjon er avgjørende for hvordan samarbeidet blir videre.
  3. Ta en pause. Hvis det å lage denne planen var krevende for dere, ta en pause på en dag, en uke eller en måned. Husk at målet er å bygge en sunn familieøkonomi, ikke en formue.
  4. Lag mål. Nå som dere har et felles økonomisk syn og dere er klare til å takle med økonomisnakk, prøv å skrive ned noen spesifikke langsiktige mål. Hvis deres felles visjon handler om å støtte barna økonomisk i studietiden, sett nå opp dette som et mål. Sett også opp sparemålene for pensjonstiden, for kjøp av bolig, for at dere skal kunne følge opp karrierene deres slik dere ønsker. Vær spesifikk, men ha fokus på framtida, ikke på i dag. Ikke krangle over hvem som betalte mest for lunsjen i dag!
  5. Ta en pause. Hvis dere nå har fått skrevet ned noen spesifikke langtidsmål, er dere godt på vei. Dette er stor progresjon. Dere har nå en felles visjon og spesifikke mål. Hvis dere har det gøy nå, fortsett å jobbe, men hvis det fortsatt er krevende arbeid, ta en pause på en dag eller noen uker eller det dere har behov for så dere blir klare igjen.
  6. Se over det dere har skrevet ned. Nå som dere har hatt en sjanse til å skape en felles visjon og spesifikke langsiktig mål, se over disse sammen. Sørg for at dere fortsatt er enige om dette som er skrevet ned. Hvis tvil og bekymringer har dukket opp, snakk om dette nå. Husk at ekteskapet er viktigere enn penger.
  7. Lag en framdriftsplan. Dette er hvor gummien treffer asfalten. Det er på tide å snakke om hvordan dere bruker penger i dag og hvordan det samsvarer med målene og den felles visjonen dere har satt dere. Det er fornuftig å tenke at det vil ta fra seks måneder til et år å oppnå et av målene dere drømmer om – for eksempel backpacking i Australia samen, reise til USA og stå på ski på vinteren og gå i fjellene om sommeren, bo i Mexico ved stranden hvor dere skaper minner dere kan ha for alltid. Når det er sagt, det ville ikke vært smart å låne pengene for å leve livet i et år. Har du pengene, bruk det på en måte som vil berike forholdet deres. Så kan dere lage en framdriftsplan for hvordan dere skal nå målene og realisere visjonen for framtida.
  8. Lag et budsjett. En gjennomførbar framdriftsplan er skummelt likt et budsjett. Hvis dere ikke liker denne betegnelsen, kall det noe annet. Å lage retningslinjer, sparemål, skjønnsmessige begrensninger av pengebruk, alt omhandler det samme. Finn et språk dere er enige om å bruke og begynn å leve etter budsjettet som skal realisere visjonen deres.
  9. Husk, ekteskapet deres kan fortsatt fungere, selv om dere ikke kan få et budsjett til å fungere. Ha fokus på målene deres. Ingenting er viktigere for trivselen til en familie enn et lykkelig ekteskap. Finn deres felles visjon for framtiden og jobb sammen for å få satt den til livet. Så snart dere begynner å jobbe for det samme målene, slutter dere å krangle om de samme gamle tingene.


Fem tips til hvordan dere kan hjelpe tenåringer å lære å styre pengene sine

Har du tenåringer i hus, har du nok å bekymre deg for, det forstår jeg. Mens du prøver å gjøre en siste innspurt med å ha god innflytelse på dem mens de er på full fart mot voksenlivet, bekymrer du deg for sex, dop, alkohol, utdanning og så mye mer. Legg penger til denne listen. Her er noen tips til hvordan du kan hjelpe tenåringene dine med å ta ansvar for sin økonomi ut i voksenlivet:

  1. Få en jobb. Tenåringer har nok å gjøre nå til dags, men skole, idrett, musikktimer og alt annet. Det høres ut som en dårlig måte å bruke tiden på å få tenåringene til å jobbe i tillegg, men en jobb vil kanskje gi dem den mest verdifulle læringen de kan få før de flytter hjemmefra. Å ha sine egne penger – penger dere foreldre ikke har gitt dem – det er bra både for foreldrene og for tenåringene siden det hjelper dem med å bli selvstendig.
  2. Åpne en bankkonto. Du må kanskje skrive under på dette, men hvis tenårinene ikke har en egen konto før de er 16år, hjelp dem med å opprett en så de kan forstå hvordan den fungerer. Bruk tid på å forklare de grunnleggende prinsippene som hvordan de har en sunn pengestrøm, hvordan det kan ta tid fra pengene er brukt til de blir trekt fra kontoen, og hvordan forstå bankutskriftene som kommer i slutten av måneden.
  3. Åpne en seperat sparekonto. Hjelp tenåringene å forstå hvordan de kan spare, ved å hjelpe dem med å åpne en konto og sette av penger til ting de ønsker seg – dette krever kanksje at du bryter mønsteret ditt med at du kjøper det de trenger til dem til enhver tid.
  4. Skaff et kredittkort. Hvis tenåringen din hånderer en bankkonto bra, så er det å åpne en kredittkonto sperret på et lavt beløp et naturlig neste steg. Her må kanskje mor eller far signere på at det er greit. Dette vil gi deg tryggheten ved å vite at tenåringen din har noen krisepenger med seg til enhver tid og at de lærer å være ansvarlige. Det er viktig at dere har oversikt over bruke, for å se hva tenåringene kjøper, og kanskje enda viktigere, at de betaler hele regningen hver måned. Målet er å lære tenåringene å bli ansvarlige voksne, ikke å hjelpe dem med å pådra seg kredittgjeld. Følg nøye med for å være sikker på at de ikke lader opp til regninger de ikke kan betale.
  5. Forbered dem for studietiden. Oppfordre tenåringene til å planlegge og forberede seg økonomisk for studietiden. De fleste tenåringer kommer til å bli ansvarlige for en del av utgiften i forbindelse med utdanningen sin, selv om det bare handler om lommepenger de trenger for å delta i sosiale sammenhenger. Hjelp dem med å sette av litt penger og å planlegge hvordan de selv kan tjene penger enten i sommerferien eller i løpet av skoleåret etter at de har flyttet hjemmefra.

Ved å samarbeide med tenåringene når det gjelder å åpne egen bankkonto og kredittkort, eller å skaffe seg deltidsjobb vil hjelpe dem mer enn noe annet til å bli produktive voksne. Så snart de flytter hjemmefra for å studere, er muligheten din for å lære de opp og veilede dem også stort sett være ute av dørene, men dere vil fortsatt være deres hovedkilde til penger. Sørg for at de lærer hvordan penger genereres før de har flyttet ut!

Hvordan få barna dine til å jobbe like mye som du gjorde?

En del foreldre vil gjerne skåne sine barn for det arbeidet som man selv utførte i sine yngre dager. Før i tiden var det kanskje mer krav til at hver enkelt skulle tjene sine egne penger, og man tenker kanskje at “det skal mine barn få slippe”.

Da gjør du deg selv en bjørnetjeneste! Stopp med det.

Alt for mange i dagens samfunn, går rett på utdanning uten å en gang har prøvd seg i arbeidslivet først. Dette kan være så enkelt som en liten sommerjobb. Man har ikke erfart å møte opp på en jobb, komme tidsnok, være disiplinert osv.

Hvis foreldrene oppfordrer barna sine (når de er gammel nok), til å få seg en jobb, så vil man i større grad skjønne hva livet dreier seg om, og at penger ikke vokser på trær. Man bygger seg opp en erfaring som er gull verdt.

Trikset mange foreldre kan bruke for å få barna til å tjene sine egne penger, er å ikke gi dem så mye lommepenger. De lommepengene som blir utdelt, kan være knyttet til arbeid rundt huset, som å klippe plen, ta ut søpla, måke snø osv.

Hele poenget er å la barna ville ha mer, slik at de ser at penger har stor verdi. Først da, så er det en større mulighet for at de tar steget ut i arbeidslivet.

Husk at arbeidslivet kan være å klippe plen til naboen én gang i uka, eller jobbe som tilkallingsvikar på en matbutikk et par ganger i måneden. Det skal ofte ikke så mye til for at man kan tjene noen ekstra kroner.

Det samme gjelder bilen til familien. Hvis ungdommen i huset kjører mye (unødvendig), så kan man lage en avtale på at han eller hun betaler litt for drivstoffet. Da skjønner man raskt at bilbruk ikke er gratis, og at man kanskje må planlegge bruken litt.

Noen foreldre er kanskje bekymret for at arbeidet skal gå utover studier og lignende. Det jeg kan si da, er at alt handler om en balanse. Det er ikke slik at barna i huset skal betale for alt. Det hadde jo ikke vært noe kjekt. Men hele poenget er at de skal skjønne at penger ikke kommer av seg selv, og at man av og til må stå på litt ekstra for å få det man ønsker. De aller fleste har uansett tid til å jobbe et par ganger i måneden, og kanskje et par ganger i uka, ved siden av studier.

En person som har bare A i alle fag, men ingen arbeidserfaring, vil kanskje stille litt svakere, enn en person med et snitt på B og litt arbeidserfaring. Det trenger ikke engang å være relevant erfaring.

Men, har man veldig dårlige karakterer, så vil man kanskje slite med å få jobb. Derfor handler det om å finne den rette balansen.

Hvordan skaffe seg gode ferieminner på lavbudsjett

Familieferier har en viktig rolle. De hjelper familier med å skape felles minner etter gode opplevelser. En uke i Disney World, hawaii eller Paris hadde virkelig vært tingen.

Kan dere skape gode minner etter felles opplevelser uten å bruke like mye penger som hvis du skulle kjøpt ny bil? Absolutt.

Rundt i verden er det nasjonalparker organisert av nasjonale myndigheter hvor familier kan bo i egne telt/hytter for en billig penge.

Så snart dere er ute på en slik tur, er det nok å drive med i en uke. Dere kan gå på naturstier med ulike vanskelighetsgrader, noen vil kanskje utfordre den tøffeste, mens andre passer godt til de som er mer forsiktig eller for små barn.

Det er gjerne er rikt dyreliv på slike steder. Ta med fotoapparatet for å få bilder av situasjoner og småkryp dere kommer over på deres ferd.

De fleste friluftsområder har muligheter for de som liker å fiske. Husk å sjekke om dere må kjøpe fiskekort og hvordan dere ordner det. Selv om dette må til, er det gjerne en overkommelig pris å betale for de fleste som reiser på lavbudsjett. Spesielt hvis dere i tillegg spiser det dere får på kroken.

Elver og innsjøer i nasjonalparker har også ofte muligheter for å bruke båt. Hvis dere ikke har båt selv, kan dere kanskje leie en kano eller en raftingbåt i området der dere er. Sørg for å sjekke hvilke muligheter dere har før dere reiser.

Noen nasjonalparker har kanskje også historiske museer som dere kan besøke gratis eller ved å betale en liten inngangsbillett. Det kan også være muligheter for å få guiding.

Noen steder har kanskje også eget friluftsprogram som passer for barna, så de skal ha det mest mulig gøy i løpet av oppholdet og kanskje lære noe nytt om naturen.
Et raskt søk på internett på nasjonalparker eller friluftsområder/-aktiviteter og et søk på landet du ønsker å feriere i vil gi deg informasjon om dine muligheter for en billig ferietur.

En utfordring når du skal planlegge en tur ute i det fri, er å ha riktig utstyr for været dere møter. Det kan være kaldt om natta selv om det er varmt på dagen. Hvis dere planlegger å sove i telt, trenger dere kanskje varme soveposer og utstyr til å lage mat på bålet. Du bør begynne planleggingen tidlig. Reserver stedet dere ønsker å oppholde dere – noen er kanskje veldig populære og må reserveres i god tid i forkant.

I stedet for å spare til turen hver måned i forkant, må dere kanskje heller kjøpe litt og litt av utstyret dere trenger for oppholdet, så ikke dere plutselig får mange utgifter og stress like før avreise. Slik får dere det dere trenger uten at dere sitter igjen med en stor kredittkortregning i etterkant.

De faktiske kostnadene med turen som bensin, mat og diverse aktiviteter/billetter blir relativt lave(ihvertfall i forhold til en uke på cruise i Middelhavet).

Avhengig av din livsstil, vil kanskje opholdet på ferietur bli biligere enn en gjennomsnittlig uke hjemme, siden mange av aktivitetende dere kan velge å gjøre er gratis.

Kan en “hjemmeferie” være like gøy som en “utenbysferie”?

Realiteten i dag er at mange ikke har råd til store utenbysferier. Hvis man er i en slik situasjon, så kan en hjemmeferie være like gøy, men langt billigere.

Her får du noen tips til hvordan man gjøre en hjemmeferie til noe gøy:

  1. Behandle hjemmeferien som om det var en utenbysferie. Sørg for at man har helt fri, slik at ingen må gå på jobb, dra på fotballtrening eller utføre andre plikter som man ellers ikke ville gjort på en hvilken som helst ferie. Husk at du er på ferie. Legg vekk pliktene dine til hverdagen starter igjen.
  2. Tenk på hjembyen din som en by du aldri har vært i før. Finn en oversikt over alle severdigheter og spennende plasser du kan besøke i byen din, eller i umiddelbar nærhet til byen. Kanskje byen din tilbyr hesteridning til en billig penge. Jeg tipper at dere aldri har gjort dette sammen før som en familie.
  3. Unngå rutiner. Når man er på en hjemmeferie, så må man unngå å komme inn i gamle rutiner. Ikke gå på den samme restauranten eller det samme fastfood-hjørnet. Det kan være så enkelt som å bytte fra Burger King til McDonald’s. Gjør man dette, så vil man med en gang føle at man er på en ferie, i stedet for at man gjør det samme som man alltid gjør.
  4. Reis på en tur utenfor byen. Mens du har hjemmeferie, så kan man planlegge en litt lenger reise, til f.eks en naboby. Dette kan være en by som ligger 1 time unna, eller 30 minutter unna din hjemby. Kanskje har de noe spennende i den byen, som du ikke har hjemme, som f.eks en dyrepark eller et stort badeland. Gjerne kan det være en plass som du sjelden er på. Kanskje du vet om et lite tettsted hvor det finnes en liten koslig restaurant eller en badestrand dere aldri har vært på før.

Når du setter deg ned å tenker deg litt om, så finner du garantert plasser familien aldri har besøkt før.

  1. Fyll opp tiden med aktiviteter. Det er viktig å ta det med ro på ferie, men blir det for rolig på en hjemmeferie, så er det lett for at man sitter mye på Facebook, leser det samme Donald-bladet eller ser på TV i den samme sofaen.

Har man en plan for hva man skal gjøre, så er det lettere å unngå å falle i gamle vaner. På den måten kan hele familien være med på aktiviteter store deler av dagen.

Tenk på hjemmet ditt som et billig motell du helst vil unngå, slik at du tilbringer mye av tiden utenfor huset ditt (motellet).

Jeg planlegger en ferie utenfor landet mitt. Hvordan unngår jeg problemer relatert til valuta?

Det er spennende, gøy og litt skummelt å reise utenlands. Det er så mange ting man bør tenke på; språk, trafikkregler og skilt, valuta…

Her får du noen tips som du kan tenke på når du skal reise til et land med annen valuta.

  1. Kursen på valutaen vil variere fra dag til dag. Hvis du vil ha oversikt over hva kursen er akkurat nå, så kan du bruke internett. Søk f.eks på ‘valutakurs norge amerikansk dollar’ og du finner hva kursen er på norske kroner mot amerikanske dollar.
  2. Det er lurt å ikke veksle penger for ofte. Et tips kan være å ta ut penger på flyplassen når du lander i det landet du skal være i. Tar du ut ofte, så må du sannsynligvis betale et gebyr for hver gang. Derfor er det lurt å planlegge, slik at du slipper å ta ut penger daglig.

Husk også på at om du må veksle tilbake til original valuta når du kommer hjem, så vil det også koste litt penger. Derfor er det lurt å enten bruke opp det du har, eller ta ut akkurat det du trenger.

  1. Kredittkort. Ring kredittkortselskapet ditt og hør hva gebyret er for å handle i utlandet. Si også at du skal dra dit snart, og sørg for at kortet ikke blir deaktivert når det blir brukt i utlandet (noen har innebygget sikkerhet som gjør at kortet ikke kan brukes i utlandet).

Noen kortselskap har ingen gebyrer når du handler i utlandet, og da slipper du også å tenke på å ta ut masse penger i minibank på forhånd.

  1. Unngå tyveri. Det er ofte tryggere å bruke et kredittkort i utlandet, enn det er å gå rundt med masse penger på seg. De fleste kredittkortselskap kan erstatte kortet i løpet av få dager i de fleste land. Ingen kan erstatte stjålne penger.

Hvis dere drar sammen flere, så er det lurt at man deler opp kortene på flere personer, slik at ikke én person har alle kortene. Hvis da fruen mister VISA-kortet, så har mannen MASTERCARD-kortet igjen.

De viktigste økonomiske punktene på agendaen for året

Gjennom de neste tolv månedene er det en ting som er det viktigste du kan gjøre økonomisk. Det er store sjanser for at du kan fullføre det eller komme godt i gang på prosjektet i løpet av de neste tolv månedene. Det kommer an på forholdene.

  1. Lag en plan. Hvis du føler at økonomien din er et rot, du ikke har oversikt over hva du har, hva du eier eller hvor ting er, kan dette være året for å bli mer organisert. Finn ut hva du har og hva du eier. Sett deg noen mål og lag en plan på hvordan du skal nå målene.
  2. Kredittkortgjeld. Hvis du har kredittkortgjeld som har vært frustrerende for økonomien din de siste årene, er det smart å fokusere spesielt på å redusere disse gjeldskravene så du kan bli helt fri for dyr gjeld, kjøpe en bolig, hvis du ikke allerede eier en og starte sparing til barna dine og til egen pensjon.
  3. Kjøp bolig: Hvis du ennå ikke har kjøpt deg en bolig og du har en jobb, kan det være fornuftig av deg å bruke dette året på å spare til det. Det vil kreve at du ofrer noen annet, men du kan spare mye penger til egenkapital på et år hvis du går inn for det.
  4. Sparing til barnas utdanning. Hvis du har barn uten å ha spart noe til deres utdanningsløp enda, kan dette være året for å starte med det. Har du barn som går på videregående, er det en veldig god ide å komme i gang med dette nå. Du kan ikke spare opp studiestøtte til hele studieløpet til barnet ditt i løpet av tiden de har igjen på videregående(det er ihvertfall svært vanskelig med en gjennomstnittelig lønn øg tilsvarende utgifter), men du kan komme godt i gang og få spart opp en del. Ved å få en god start dette året, vil du straks få løpende renter på sparepengene, som gir deg “medvind”.
  5. Pensjon. Alle må spare til pensjonisttilværelsen, men hvis barna dine har flyttet ut og du fortsatt er i arbeid, er det et godt tidspunkt for å fokusere på å spare til pensjonisttilværelsen. Nøkkelen til pensjonssparing er: jo før jo bedre. Å spare et stort beløp noen år før du pensjonerer deg, vil utgjøre mer i forhold til å bare spare litt nå og litt da fram til du går av.
  6. Eiendomsplanlegging. Hvis du har regnet på din nettoformue(eiendeler minus gjeld) og den er på mer enn 1 200 000 kr (dobbelt for ektefeller), så kan det være lurt å snakke med en rådgiver innen eiendomsplanleg for å få hjelp til å plassere pengene og eiendelene dine på en måte som gir deg de beste skattebetingelsene. Kanskje er det snakk om å få i orden et arveoppgjør.
  7. Veldedighet. Selvfølgelig, du kan og bør sette veldedighet inn som en egen post i budsjettet hvert år. Hvis pensonssparingen er ivaretatt, barna har fått seg en utdannelse og nedbetalingen av boligen din er under full kontroll, kan dette være året for å fokusere på veldedighet, for å etterlate seg en handlig for å gjøre verden til et bedre sted.

Ikke bare dette året, men hvert år bringer nye utfordringer. Ta deg tid hvert år til å lage deg nye mål og prioriteringer for året som kommer som skal få deg til å oppnå dine langsiktige mål, så du kan oppnå dine økonomiske mål og gå av med pensjon når og hvordan du vil.

Økonomiske tips når du skal kjøpe forlovelsesring

Jeg er ikke her for å gi deg tips til hvilken stil du bør kjøpe eller hvilken farge det bør være på ringen. Jeg er her for å gi deg noen tips til hvordan du kan være mest mulig økonomisk når du skal kjøpe en forlovelsesring.

Noen hevder at en ring bør koste ca 1 månedslønn. Dette er helt absurd og er ofte helt uaktuelt for de fleste. Gi blaffen i hva noen sier. Selv om du bør vise din kjærlighet til din fremtidige ektefelle, så trenger det ikke å koste skjorta. Det er kanskje bedre å bruke litt av den månedslønnen på å spare til et hus som dere kan bo sammen i. Uansett, så er det ikke prisen på ringen som avgjør hvor glad du er i din kjære.

  1. Ikke lån penger til ring. Da er det bedre å betale ned på et lån du allerede har.
  2. Se på forskjellige butikker. Det er lurt å kikke etter ring i forskjellige butikker og det kan være lurt å ikke ta med din kjære på ringshopping. Hvis du vil prute, så er det bedre å være alene, slik at din kjære ikke ser at du forlater butikken om du ikke får den prisen du ber om.


Hvordan setter du økonomiske prioriteter når du er gift?

Livet ser sannsynligvis veldig lyst ut på bryllupsdagen din. Men, etter hvert så kommer du inn i ditt vanlige liv, og hverdagen er som før. Eneste forskjellen er at dere er gift. Da er det viktig at man setter seg ned, og setter opp en liste over hvordan man skal prioritere bruken av penger. Husk at ulik bruk av penger, fort kan føre til trøbbel i ekteskapet.

Her er noen punkter dere kan se på sammen:

  1. Kjøp et hus. Hvis livet ellers er på stell og økonomien er fin, så bør dere prioritere å kjøpe hus. Det er viktig å finne sin plass, og la barna vokse opp i et hjem dere føler dere trygg i. Tenker man langsiktig, så vil et huskjøp være bra for økonomien deres. Setter man dette høyt på lista, så vil det sette en god start på ekteskap og familielivet.
  2. Legg av penger til barna når de skal studere. Det er mulig at barna dine trenger litt starthjelp når de skal ut og studere (hvis de skal det). Selv om dere kanskje ikke har barn enda, så er det likevel lurt å tenke på sparingen til de blir eldre (med mindre dere absolutt ikke vil ha barn). På den måten, så kan barna få litt hjelp om de trenger det en vakker dag. De vil takke deg senere.
  3. Pensjonssparing. Vi har en grei ordning når det kommer til pensjon her i landet, men man kan likevel spare på egenhånd i tillegg eller ordne en pensjonsforsikring. På denne måten så har du mer å rutte med når du er ferdig å jobbe, og har mer fritid å bruke pengene på.

Tidlig sparing betyr mer penger på lang sikt.

  1. Sett av penger til de “tunge” dagene. Plutselig trenger du en del penger, fordi bilen må på verksted, kjøleskapet ble ødelagt, og barna trenger regulering på tennene. Da er det greit å ha en god buffer på en sparekonto, slik at du slipper å utsette noe viktig.
    Jeg anbefaler dere å ha minst 2-3 månedslønner på sparekonto til enhver tid.


Fem tips som kan hjelpe deg til å involvere hele familien i ditt husbudsjett

Det er ikke alltid like lett å få endene til å møtes når man har en familie. Det er veldig lett å bruke penger i dagens samfunn, og det kan for mange være vanskelig å spare. Her får du noen tips til hvordan du og familien din kan samarbeide når det kommer til familieøkonomien.

  1. Dere som foreldre må være i samme båt. Dere må dele de samme målene når det kommer til bruken av penger. Hvis dere ikke er i samme båt, så må dere fikse dette først. Dette vil også være bedre for barna, siden dere kommuniserer likt med de når det kommer til pengebruken.
  2. La barna være med på å ta beslutninger basert på budsjettet. Mange barn krever at man skal kunne kjøpe hva som helst, og kunne være med på alt mulig. Sett dere ned sammen hele familien, og snakk om hva de forskjellige tingene koster. Da kan barna selv være med på å prioritere hva de vil kjøpe og hva de vil være med på.
  3. Sett opp mål for hvor mye dere skal spare hver måned. Sett av et beløp hver måned som går til sparing, og lag en liten feiring når dere klarer å nå målet. Husk bare på å ikke gjøre feiringen dyr, men at feirer innenfor budsjettet. De aller fleste liker å bruke penger, men om du klarer å skifte innstillingen til familien fra å bruke til å spare, så går det litt lettere å få med alle på disse målene.
  4. Planlegg familieaktiviteter med budsjettet i tankene. Hvis du har begrenset med penger til en kveldsaktivitet, så er det lurt å la barna vite om dette, og la de bestemme hva de skal gå til.
  5. Planlegg feriene sammen, med budsjettet i tankene. Sammen kan dere velge mellom campingferie, moteller, fornøyelsesparker, strender og bilturer til byer som ikke ligger altfor langt unna.

Hvis man sier til barnet at man ikke kan gjøre noe siden man ikke har penger, kan man lett bli frustrert. Men hvis man er med på planleggingen sammen, og alle vet at man må holde seg innenfor et budsjett, så kan det være lettere for barna å godta at man av og til må holde igjen på pengebruken.

Forsikringer du bør vurdere

Har du de riktige forsikringene, så kan du lettere slappe mer av. En forsikring er kjekt å ha når uhellet først er ute, og det vet du aldri når vil skje. Det finnes likevel en del forsikringer som du overhodet ikke trenger. Men det finnes også noen som jeg vil anbefale deg å ha.

  1. Innboforsikring – Denne forsikringen sikrer deg mot tyveri av gjenstander du har i boet ditt. Det trenger ikke nødvendigvis å ligge i selve hjemmet ditt når tyveriet skjer. En del tilbyr også dekning av sykler i innboforsikringen.
  2. Uføreforsikring – Denne forsikringen er kjekk å ha om du en gang blir ufør. Da får du et vesentlig større beløp utbetalt enn om du ikke hadde forsikringen. De fleste tenker nok at de ikke blir ufør men plutselig får du en skade som gjør at du ikke kan jobbe mer.
  3. Dødsfallforsikring – Denne forsikringen kommer til nytte om en ektefelle dør. Da vil den som sitter igjen få utbetalt et større beløp, slik at man lettere kan ta vare på seg selv.
  4. Reiseforsikring – Fordelen med reiseforsikring, er at den ofte er inkludert når du betaler minst 50% av turen med kredittkort. Det forutsetter selvsagt at kredittkortet har integrert reiseforsikring. En slik forsikring vil dekke tap som skjer på en reise.

2.Sparsommelig levestil

Hvordan leve som en millionær?

Skal du bli millionær, så krever det ofte at du tar risker, har litt flaks. Noen vil også legge til at man må være dyktig innen et felt, men dette varierer fra type arbeid du gjør. For å bli millionær, så krever det også at du er tålmodig og har en god dose disiplin…med mindre du vinner i Lotto.

Under finner du en del kjennetegn som millionærer ofte har:

  1. Millionærer er sparsommelige. Det finnes selvsagt unntakt, men mange millionærer har god økonomisk oversikt og bruker penger på en skikkelig måte.
  2. Millionærer kjører ikke ulønnsomt. De bytter ikke bil hvert år, og de kjøper ikke nødvendigvis den bilen som bruker mest drivstoff og som har ord på seg for å ofte måtte inn på verksted. Ofte bruker de bilen i minst 5-10 år før de bytter den.
  3. Millionærer lever sparsommelig. Flere millionærer lever i hus som er verdt 10% av sin netto formue. Det er kun unntaket som lever i typiske luksushjem. Bor de i mer “normale” hjem, så blir det sagt at presset til å kjøpe det dyreste av alt annet også minker.
  4. Millionærer sparer. De fleste millionærer har en god evne til å kunne spare og investere penger de tjener.
  5. Millionærer er entreprenører. De fleste millionærer eier et eget firma av noe slag. Fordelen med å eie et eget firma er at det kan selges videre etter en del år med stor fortjeneste. Flere av de som er millionærer har startet noe unikt som de tjener mye penger på. Men det krever ofte tid og disiplin for å oppnå dette.

Hvis du allerede lever sparsommelig, så lever du på en måte som en millionær. Husk bare på at for å oppnå de store summene, så må du være dedikert, tålmodig og disiplinert.

Jeg tjener mer, men har mindre å rutte med. Hva skjer?

Det er stort sett aldri vanskelig å bruke penger. Til mer du tjener, desto lettere er det å bruke penger. Og bruker du mer penger, så kan det oppleves som du har mindre å rutte med enn tidligere.

Her får du noen tips som kan hjelpe deg og familien din til å spare litt hver måned:

  1. Sett økonomiske mål. Sett mål sammen med din ektefelle som kan få dere til å handle likt når det kommer til bruken av penger.
  2. Prioriter bruken av penger. Du bør sette “sparing” et stykke opp på prioriteringslista deres. Underholdning og lek bør være langt ned på lista. Har du noe til overs, så kan du bruke det på det dere ønsker. Men prioriter først det som er viktigst, som f.eks sparing og investering.
  3. Hold sparepengene ute av syne. Sett en del sparepenger på en sperret konto, som du ikke får tilgang til før du er pensjonist.
  4. Pass på kredittkortene. Ikke bruk kredittkort på noe du egentlig ikke har råd til. Kredittkort er fint å bruke når man har kontroll, men pass på at det ikke går over styr.
  5. Lag et budsjett. Du trenger ikke å kalle det et budsjett, men du trenger en plan for hvor mye du kan bruke hver måned. Del opp bruken i kategorier som f.eks mat, klær, drivstoff osv. Ha som mål at dere skal holde dere innenfor budsjettet hver måned.
  6. Legg av penger til de tunge dagene. Du bør sette av penger på en konto som tilsvarer minst 3 månedslønner som du kan bruke i tilfelle du mister inntekten din for en periode.

Hvis du følger disse enkle tipsene, så kan du og familien din få en bedre fremtid. Penger vil aldri kunne kjøpe lykke, men har du orden på økonomien, så vil du kanskje senke skuldrene noen hakk og du kan lettere fungere sammen med familien din.

Jeg er handleavhengig!

Det kan virke logisk at om du ikke har penger til å kjøpe noe, så kjøper du det heller ikke. Likevel ser vi stadig vekk folk som kjøper gjenstander de egentlig ikke har råd til. Hvis du er handleavhengig, så kan du få noen tips her som kanskje kan gjøre det litt lettere for deg.

  1. Ikke dra til kjøpesenteret når du ikke har penger du kan bruke til å handle med. Hold deg unna helt til du har penger igjen. Det er sjelden det er noe du bare må ha akkurat nå uansett.
  2. Ha som vane å gå fra TVen når reklamen kommer. Eller, du kan ta opp dine favorittprogrammer, og spole forbi reklamen. Ser du mindre reklame, så er også fristelsene mindre.
  3. Ikke gå inn på nettbutikker hvis du ikke har pengene klar. Holde deg unna Ebay og Komplett til du er sikker på at du har nok penger på bok eller du vet du har råd til å handle noe.
  4. Ikke planlegg kjøpene dine flere år i forveien. Hvis du f.eks skal kjøpe ny bil om tre år, så trenger du ikke abonnere på “Motor” eller andre magasiner som er relatert til noe du egentlig ikke trenger akkurat nå. Det samme gjelder alt annet. Ikke surf på produkter og les omtaler av produkter du ikke skal kjøpe nå. Bruk heller tiden på noe fornuftig. Du vil ha nok tid når det virkelig gjelder uansett.
  5. Ikke motta reklame. Sett på “Neitakk til reklame” på postkassen, så slipper du å bli fristet til alle tilbud som florerer rundt om. Det er lett å falle for fristelsen når det er mange tilbud på én gang, og hvis du da ikke mottar reklamen i det hele tatt, så er det veldig lett å unngå disse “tilbudene”.

Hvis du fjerner alle påminnelsene om shopping, så vil du lettere kunne spare penger, og du vil ha mer tid til over slik at du kan gjøre andre fornuftige ting med familien din.

Sløser du med penger? Her får du 3 tips som hjelper deg til å unngå dårlige sløsevaner

Hvis du elsker å bruke penger, så er du ikke alene. En del folk får et lite kick av å bruke penger, spesielt hvis de tror de har gjort et knallkjøp. Men dette kicket kan på sikt føre deg inn i økonomiske problemer. Her får du noen enkle tips som kan få deg til å bekjempe dine uvaner når det kommer til sløsing.

I boken “The power of habit” så blir det sagt at en vane består av tre deler; klarsignal, rutine, belønning. Når vi utvikler en vane, så vil man følge dette mønsteret.

Eksempel:
Klarsignalet fungerer som en utløser: Telefonen lager en pipelyd.
Vi responderer med en rutine, som da er vanen vi utvikler: Vi sjekker mobilen og ser at det er en ny melding.
Vi mottar belønningen; noen ville prate med meg via melding, og det er en belønning.

Akkurat samme mønster brukes når man bruker penger. Er vi i en butikk, så er vi omringet av signaler som sier at vi skal kjøpe. For de som sløser mye, så er den største fristelsen tilbud. Er tilbudet godt nok, så vil man automatisk tenke at det er OK, siden du faktisk sparer mye (tilsynelatende i hvert fall). Belønningen er kanskje at du får noe nytt, eller at du får et kick ut av å bruke penger på et “godt” tilbud.

Her får du tips til hvordan du kan bryte vanen (eller uvanen om du vil):

  1. Ta en titt på klarsignalet eller utløseren. Hvis du ofte starter shoppingen med at du titter gjennom et vindu og ser alle tilbudene der, så er løsningen enkel; ikke se gjennom vinduene.
  2. Fokuser på rutinen. Se på de gangene du kjøper noe du egentlig ikke trenger. Hva kan du gjøre i stedet? Hvis du ofte kjøper klær, så kan du heller velge å gjøre noe annet de gangene du klarer å unngå å kjøpe klær. Denne andre aktiviteten må da selvsagt være billigere enn det klesplagget du helst skulle ha kjøpt. Det trenger ikke å være en aktivitet, men en annen vare som f.eks en Farris eller en liten sjokolade.

På denne måten, så endrer du på rutinen, og det vil bli lettere å komme seg ut av uvanen.

  1. Se på belønningen. Hvis du ikke føler like mye glede etter at du har skiftet rutinen, så bør du kanskje gjør noe annet enn å kjøpe Farris eller sjokolade. Kanskje du heller skal dra på kino eller leie en film du kan se samme kveld.

Får du en bedre følelse da, så har du skiftet hele uvanen om til en bedre vane.

Ta en titt i skapet ditt. Er det mye der som ikke engang visste du hadde, så bør du kanskje se på uvanene dine, og prøve å endre disse.
Les gjerne boken “The power of habit” om du er interessert i å lære mer.

Bruker du alt for mye penger på ting du ikke trenger? Du kan forandre deg!

Nesten alle sløser litt av og til, vi bruker for mye penger på ting vi ikke trenger. Hvis du er som folk flest, så er ikke dette et stort problem. Du klarer sikkert å skru igjen kranene og bruke minimalt i noen dager, eller uker, om nødvendig. Slik kommer du deg ovenpå og økonomien er i balanse igjen. Hvis du har et problem, et mønster hvor du sløser, så kan du derimot ødelegge din økonomiske framtid.

Først, la oss se om du har et problem. Har du kredittgjeld som stadig stiger og gjør at alle tilgjengelige penger må brukes på nedbetaling? For å si det på en annen måte; hvis du måtte ha betalt alt i dag, hadde du greit det? Hvis ikke, kan det hende du har et problem.

Tenk nå etter om du har kjøpt noe den siste måneden eller de siste to månedene som du ikke har brukt enda.Er det snakk om en eller kanskje to ting, så er det ikke en stor sak. Hvis du kan ta en runde i huset og finne klær og sko med merkelapper på i alle skap, redskaper på kjøkkenet som aldri har vært igjennom oppvaskmaskinen, sportsutstyr som aldri har sett dagens lys, pyntegjenstander som egentlig aldri har pyntet noe eller apper på telefonen din du aldri har brukt, da har du et problem. Les videre!

La oss nå se på hvorfor du kjøper disse tingene du ikke trenger (jeg er ikke psykolog, men jeg er noen som er glad i å bruke penger). Å kjøpe noe tilfredsstiller et behov, kanskje for makt eller kontroll, som burde ha kommet fra et annet sted i livet ditt.

Tenk litt på dine største problemer, utenom pengebruken. Legg spesielt merke til tanker som får deg til å ville gå på shopping. Kanskje er det en følelse du får når du er sammen med sjefen din. Hva som helst som kan få deg til å føle deg maktesløs, engstelig eller at noen ikke setter pris på deg, kan være årsaker som underbygger problemet. Hvis du kan identifisere problemet, så kan du kanskje også finne et alternativ til shoppingen.

Hvis det å ikke ha nok penger gjør deg engstelig når regningene kommer, og de kommer ofte, kan du handle med kredittkort som en (intetsigende) måte å få kontrollen over økonomien din tilbake på. Hvis sjefen din nedvurderer deg en dag og kimser av dine bidrag, vil kanskje shoppingen gi deg en følelse av kontoll som kompenserer.

Hvis din ektefelle eller barna dine har tatt deg for gitt og du ikke føler deg satt pris på, kan det å sløse penger på seg selv være en måte å trøste seg selv på.

Hvis du kan identifisere triggeren, smertegrensen for når du vil dra på shopping, kan du kanskje finne en annen måte å få dekket disse behovene dine på. Bare forstå at du shopper fordi sjefen din kjefter på deg, så vil du kanskje la være å shoppe. Du kan også bli mer konstruktiv og faktisk snakke med sjefen din om problemet. Hvis det ikke fungerer, så kan du kanskje også se deg om etter en ny jobb. Ved å forsøke å ta problemet ved roten, vil du kanskje være i stand til å få kontroll i livet ditt igjen. Det tar kanskje litt tid, men hver gang du føler et behov for å sløse, spør deg selv “hvorfor?” Når du finner svaret, vil du kanskje være i stand til å løse problemet to problemer på en gang: du har muligheten til å endre eller forlate en fra en usunn relasjon/situasjon og å slutte og bruke penger du ikke har.

Hva kan du leve uten? Fire regler som kan hjelpe deg å velge

For alle som ønsker å bruke litt mindre og spare litt mer, er det vesentlig å spørre seg hva en kan leve uten. Heldigvis er det ikke et vanlig problem i Norge at vi må unnvære ting vi har behov for. For de fleste, er spørsmålet om de kan unnlate seg å kjøpe en fancy veske eller en iPhone mer vanlig enn mat eller medisiner. Så hvordan kan du virkelig bestemme hva du kan leve uten?

  1. Nytte og behov. Hvis vaskemaskinen din streiker og du har fire barn, kan det for bli et problem. Nytten og behovet ved å ha en vaskemaskin rettferdiggjør lett kjøpet av en ny i de fleste hjem med barn.
    På en annen side, kan det være vanskelig å identifisere nytten til en søt ny bluse. Med mindre du ikke eier en eneste bluse, er det store sjanser for at du har en(eller mange) hjemme som du likegodt kan bruke. Du kan sannsynligvis leve uten den.
  2. Hva har du råd til? Er du ute og gjør ærender og du blir sliten, vil det sikkert ikke ødelegge budsjettet ditt totalt om du stopper på en kafè og spiser og drikker litt, så lenge dette ikke er en vane som du gjør nesten daglig.

På den andre siden kan det å stoppe på Bianco for å kjøpe et par nye sko som en belønning ødelegge budsjettet ditt for flere uker.

  1. Eget eller felles. Sist mannen din brukte 3000 kr uten å snakke med deg først, fikk du sikkert lyst til å knekke golfkøllen hans i to.

Hadde mannen din derimot kommet inn og foreslått en langhelg på en hytte for hele familien som koster omtrent 3000 kr, ville du sikkert ha jublet.

Å finne en måte å dele gleden på når dere først skal bruke litt penger, gjør det lettere for dere å akseptere at dere kanskje blir litt satt tilbake i forhold til budsjettet deres.

  1. Budsjett. Er du framsynt nok til å lage et budsjett som tillater deg å kjøpe en ny merkeveske, har du kontroll.

Hvis du i motsatt fall ikke har budsjettert inn en ny håndveske, spiller det ingen rolle for hushodningen om du kjøper en billigveske som koser 1/20 del av merkeveska du ønsket deg. Du har ikke råd til den uansett.

Du kan godt merke deg at det ikke er noen regler for hvor mye kulere det nye er enn det den skal erstatte. Det spiller ingen rolle om den nye iPhonen er 18% lettere eller 10% større. Ikke bry deg om at nye trender skal ha det til at du ikke er kul med mindre du hele tiden har det nyeste innen teknologi. Vurderer du å kjøpe ny iPhone, så sjekk først om det samsvarer med reglene over. Gjør det det, er det fint. Hvis ikke, vent!

Finn billigere hobbyer eller billigere måter å dyrke hobbyene dine på

Hobbyer og idrett er en viktig del av et balansert liv, men noen kan bli veldig dyre veldig raskt. Vurder hvor dyrt golf kan være, med spesialutstyr(køller, en dyr bag til køllene og annet fancy utstyr som er kjekt å ha), baller, klær (spesielle sko, capser, skjorter, og bukser), kurs, øving, og golfbil. Golf kan bli veldig dyrt.

Hvis du ikke driver med golf, men din ektefelle gjør det, mistenker jeg at du har visst at golf kan bli dyrt veldig lenge. Mange idretter og hobbyer blir fort et pengesluk. Her er noen idéer til hvordan dere kan kutte ned på kostnadene:

  1. Løping er en billigere idrett enn sykling. Hvis du er interessert i å komme i for, prøv å løpe(du må kanskje begynne med å gå, det gjorde ihvertfall jeg) i stedet for å sykle. Ikke bare er sykkelen dyr, men sykkelstativet til bilen, sykkelskoene, hjelmen og klærne blir til sammen veldig mye dyrere enn ha det blir å løpe.
  2. Golf på en billigere måte. Hvis du allerede har fått en lidenskap for golf, tenk på om du kan flytte “golfingen” til et billigere sted. Eller kanskje du kan spille 9 hull i stedet for 18.
  3. Få håndarbeidet til å betale for seg selv. Hvis du liker håndarbeid og ønsker å tjene litt penger på hobbyen, ihvertfall nok til å dekke utgiftene ved den, vær forsiktig så du ikke overdriver investeringene. Før du bruker tusenvis av kroner på et dreiebord, prøv det litt først for å se om du liker å dreie og om du kan få solgt det du lager.
  4. Restaurer og selg. Liker du å restaurere gamle ting som møbler eller kanskje biler, klarer du kanskje å få alle pengene du har brukt på gjenstandene tilbake ved salg. Du sitter kanskje igjen med litt ekstra også hvis du er heldig. Det er kanskje ikke mulig å leve av inntektene fra hobbyen sin, men den kan ihvertfall skjøte seg selv og på den måten har du en gratis hobby.
  5. Få det på biblioteket. Få tak i bøkene på biblioteket i stedet for å kjøpe de hos bokhandelen. Du kan til og med lese bøker digitalt på biblioteket nå.

Ikke vær redd for å ha en hobby, vær heller redd for å ikke ha en. Er budsjettet ditt trangt, gjør ting som er gratis, eller nesten gratis, som slektsforskning, gå turer eller lesing. En hobby behøver ikke å være dyr for å nytes. En hobby som kan nytes sammen med din ektefelle og barn, ihvertfall av og til, er kanskje den beste av alle.

Hvordan spare penger på ting du faktisk må kjøpe

Den enkleste måten å spare penger på en handel på, er å ikke handle! Når det kommer til det du absolutt må kjøpe av mat, klær, husrom og transport, gjelder det å gjort de beste kjøpene du kan. Her er hvordan:

  1. Har du fått rabattkuponger i posten? Noen dagligvarekjeder sender deg rabattkuponger på utvalgte varer som du handler ofte og noen ganger gir de deg til og med en gratis vare. Hvis disse kupongene gjelder i en butikk som ellers selger varene sine litt dyrere enn andre, så handler du resten av varene du trenger i en billigere butikk. Bare utnytt tilbudene.
  2. Finn de gode billigbutikkene i din by hvor du kan kjøpe bruktgjenstander som klær og og møbler til bare en brøkdel av ny pris. Husk at den vil bli brukt med en gang du har brukt den en gang. Hvorfor ikke betale en femtilapp for den i stedet for 200 kr.
  3. Gå på loppemarkeder eller garasjesalg i helgene for å kjøpe det du trenger. Ikke bli fristet til å kjøpe tull bare fordi det er billig, men hvis du trenger noe, som for eksempel en skrivepult til barna dine, kan du bli overrasket over hva du kan få for 100 kr på et loppemarked.
  4. Når du skal kjøpe bil, se etter en bruktbil som selges av en privatperson. Hvis du har råd til en relativt ny bil som fortsatt har ny-bil-garanti, er dette ganske trygt.
  5. Bli kjent med nettsider som Finn, og eBay. Finn er som et gigantisk kontinuerlig garasjesalg. Når du trenger noe, se om det kan kjøpes brukt som er i god stand før du går og kjøper en ny. På eBay kan du handle billige nye varer for en billig penge og billig porto. Husk at du kan også bruke disse sidene til å selge ting du ikke trenger.
  6. Når du skal handle online, sjekk om det finnes rabattkoder for siden før du bestiller. Dette gjør du ved å skrive navnet på produket du ønsker å kjøpe inn i google sammen med ordet “rabattkode”. Kanskje finner du ut at en annen selger produktet billigere med rabattene de gir. Dette kan du spare penger på.

Når du trenger å kjøpe noe, eller bare velger å kjøpe noe fordi du har råd til det, ta deg noen minutter(eller timer ved stor kjøp) for å finne ut om produktet og leverandørene. Finn rabatter og sammenlign priser, så du aldri betaler for mye.

Spis mindre ute, og spar penger ved å spise “utemat” innendørs

Mange av oss spiser en del ute. Det trenger ikke å være finere restauranter, men også typiske billigere spisesteder som f.eks Burger King. Det finnes likevel noen måter du kan spare penger på i forhold til utespising.

  1. Kun ved spesielle anledninger.
  2. Kjøp frosne middager eller ferdigmiddager som kun skal varmes i mikroen.
  3. Lær deg å lage den maten du elsker å spise. Hvis du synes at maten du spiser ute smaker bedre enn den du lager selv, så bør du lære deg å lage mat. Gå på kurs om du må, eller spør noen du kjenner som er flinke til å lage mat. Liker du f.eks kinesisk mat, så er det ingen ting i veien for at du kan lære deg å lage dette selv.
  4. Kjøp utstyr til kjøkkenet som gjør jobben lettere når du skal lage mat. Har du ikke en blender, så kjøp dette i dag. Du kan gjøre mye smart med en blender.
  5. Ha et måltidsmaraton. Forbered middager i forkant, slik at du kan ta ut middag fra fryseren når du måtte trenge det.
  6. Daglige oppdateringer. Last ned apper til telefonen (f.eks Rema1000 appen), som gir deg daglige tips til hva du kan ha til middag.
  7. Vann vs brus. Brus som du kjøper i butikken er ofte 3-4 ganger billigere i butikken enn den er på restaurant. Drikk vann på restaurant, så kan du heller kose deg med brus når du er hjemme.

Hvis du følger disse tipsene, så kan du enten spare penger når du først er ute å spiser, eller du kan få en følelse av å spise samme mat, men hjemme i egen stue.

Jeg vil bli rik raskest mulig. Hvordan gjør jeg det?

Kunsten å bli rik på raskest mulig måte, kan summeres i ett ord: flaks. Nøkkelen til rask rikdom, er gjerne å gjøre det motsatte av det du gjør i dag, hvis planen i dag er å pensjonere deg når du er 65 år, og ta det med ro etter det. For å bli rik så fort som mulig, så må du ignorere familien din, samfunnet ditt og din tro, og heller kun fokusere på deg selv. OK?

Her får du noen tips på veien:

  1. Si opp jobben din i dag. Hvis du fortsetter i din “vanlige” jobb, så vil det ta en evighet å samle opp mye penger…hvis du i det hele tatt klarer det. Start jakten på rikdommen ved å gå ut døren. Gi blaffen i at du ødelegger sjansen din for å gjøre andre ting. Du skal bli rik fortest mulig! Uansett hva du gjør, så er ikke løsningen å jobbe i din samme kjedelige jobb de neste 30 årene.
  2. Dra til Las Vegas, og sats alt. Hvis du vil bli rik veldig raskt, så er det bare å satse alt på et casino, og har du flaks, så blir du raskt rik. Men du vet selvsagt at sjansen er stor for at du taper alt. Men igjen, i banken får du bare 1-2% rente, så det er i hvert fall ingen bra måte å bli rik på.
  3. Sats alt på én aksje. Hvis du vil holde deg unna Vegas, så kan du heller legge alle pengene på én aksje som du har stor tro på. Kanskje den vil stige 10x. Det har skjedd før. Du vet jo også her at sjansen for å tape alt er stor, men hvorfor ikke ta sjansen. Du vil jo bli rik fort, eller?
    Det dummeste du kan gjøre er å satse på mange aksjer samtidig, for da mister du sjansen for at den ene aksjen kanskje går opp 10x. Og du vil selvsagt ikke investere pengene i aksjefond, som omtrent er garantert til å gi deg avkastning. Men det tar jo 20-30 år før du merker noe til det.

Du vil jo blir rik i dag…helst i går!

  1. Hvis du ikke er en finansmann som vil bruke tid på aksjer å slikt, så kan du bli entreprenør. De som er entreprenører er jo rike. Samle sammen pengene dine, bli en entreprenør, og tenk ut en forretningsidé. Det er jo veldig enkelt. Du trenger ikke å tenke på at de fleste forretningsidéer er dømt til å mislykkes. Du trenger heller ikke å tenke på at de idéene som primært er bygget på tanken om å tjene mye penger, vil mislykkes. Og vil du bli rik fort, så har du heller ikke tid til å bygge et team av spillere rundt deg, som kan bistå med oppgavene dine, selv om det er nøkkelen til suksess. Hvis du vil bli rik, så kan du selvsagt ikke bruke tid på å bygge opp et merkenavn som du virkelig brenner for. Det kan jo ta 5 år, eller kanskje 25 år. Det har du ikke tid til, når du vil bli rik raskest mulig.

Hvis ingen av disse strategiene høres ut som noe for deg, så vil du kanskje ikke bli rik fort. Kanskje du heller vil prioritere familien din først, og så bygge en karriere over tid i et rolig og “sikkert” tempo. Kanskje du også vil kjøpe et hus på sikt hvor du kan bygge et liv med ektefelle og barn.

Hold orden på gjenstandene dine

Gjenstander og ting er ikke like viktig som de menneskene vi har rundt oss, men hvis vi tar vare på det vi eier, så blir det billigere i lengden. Og det er bra for lommeboken vår. Her får du noen tips til hvordan du kan ta bedre vare på det du eier.

  1. Vask bilen din regelmessig. Er bilen din stadig vekk ren, så vil du også få en bedre følelse i bilen din, som igjen vil (muligens) føre til at du fikser den oftere og setter den inn på faste service slik at den holder seg i god stand. Klarer du å holde lenge på bilen, så vil det styrke din evne til å spare mer. Du vil også redusere salt, som vil redusere sjansen for rust.
  2. Hold orden i hagen din. Naboene dine vil sette pris på det, og du vil lettere oppdage om noe ikke er som det skal i hagen, om den er stelt til enhver tid.
  3. Lær barna å ta vare på lekene sine. Ikke bare er det lett for kjeltringer å stjele ting som ligger slengt rundt i hagen, men det ser også veldig stygt ut, og det kan minke levetiden på lekene. Det hender det kommer en ungdom som synes det er veldig morsomt å hive en barnesykkel i nærmeste elv. Dette kan du unngå hvis barna lærer seg å låse inne lekene når de ikke er i bruk.
  4. Reparer klær og la de gå i arv. Når et barn har vokst ut av klær, så kan neste barn bruke klærne. Hvis en knapp faller av, så er det bare å fikse det. Hvis en glidelås er ødelagt, så erstatt den med en ny. Det finnes gode reperatører i de fleste byer, og det er ofte langt billigere å skifte glidelåsen på en jakke til 1000 kr, enn det er å kjøpe en ny jakke.

Har du en gammel skjorte som du egentlig vil kaste, så kan du heller bruke den som arbeidsskjorte når du skal jobbe i hagen, male hus eller snekre.

  1. Hold huset og det som er der rent. Har du ting på stell og holder alt i huset ditt i orden, så vil de også vare lenger. Familien vil også respektere og verdsette gjenstander bedre når de er tatt hånd om på en skikkelig måte.
  2. Gi bort ting du ikke trenger. Hvis du har en genser du ikke har brukt på 3 år, så er det kanskje på tide å gi den bort, eller selge den. Det er nok av folk her i verden som setter pris på en lite brukt genser. Ha jevnlige gjennomganger i garasjen og i huset slik at du kan fjerne det du aldri bruker.


Noen ganger lønner det seg å leie

Når det gjelder hus og bil, lønner det seg stort sett å eie. Unntaket er om du kun skal bo i et hus over 1-2 år, eller om du kun trenger bilen i en liten periode og renten er lav. Men hovedregelen er at det lønner seg å eie slike gjenstander.

Men noen ganger, så lønner det seg å leie. Her får du noen eksempler:

  1. Båt. Hvis du kun er ute etter å bruke båten noen få ganger pr år, så kan det være like greit å leie en båt i den perioden, i stedet for at du skal briefe med at du eier en stor og dyr båt.
  2. Bobil. Har du tenkt til å bruke bobilen kun noen få ganger i løpet av året, så kan det ofte lønne seg å leie en bobil. Reiser du derimot ofte, så kan det være gunstig å eie en bobil.
  3. ATV. Denne kan også være lur å leie, om du kun har behov for den noen få ganger i løpet av året. Det er dumt å fylle garasjen med noe du sjelden bruker.
  4. Hoteller og Timeshare. Reiser du kun noen få ganger til utlandet, så er det sikkert lurere å leie hotellrom, i stedet for å kjøpe seg inn i et Timeshare opplegg.

Ofte er det likevel lurt å kjøpe. Hvis noen av kriteriene under oppfylles, så kan det være lurt å vurdere et kjøp, fremfor å leie.

  1. Hyppigheten på bruk. Bruker du noe hyppig, så kan det hende det rett og slett lønner seg å kjøpe det. Det kan fort bli dyrt hvis du skal leie TVen hver gang du skal se på TV.
  2. Stiger det i verdi? Hvis noe mest sannsynlig vil stige i verdi, så er det lurt å kjøpe. Hvis du kjøper en hytte som vil stige i verdi, og du kun bruker den noen få uker i løpet av året, så er det likevel lurt å kjøpe. Da er det en god investering, og du kan bruke den akkurat når du vil.

Eier du noe, så vil du også få en god følelse av at du faktisk eier det. Men noen ting er meningsløst å eie, og da er det bedre å spare penger ved å heller leie det. De pengene du da sparer, kan du bruke på andre gjenstander som du heller bør eie.

Jeg fikk nettopp 10% lønnsøkning. Hva skal jeg gjøre med pengene?

Hvis du bruker alle pengene du får fra en lønnsøkning til å spise ute, og dra på aktiviteter du egentlig ikke trenger, så vil du og din familie se lite til de ekstra pengene. Bruker du pengene smart, så kan det påvirke livet til familien din i positiv grad.

Under har jeg listet opp ulike situasjoner mange befinner seg i. Passer du i noen av de, så kan det være lurt å bruke pengene der.

  1. Gjeld opp til ørene? Har du så mye gjeld, at du ikke har mye til over hver måned, så kan tillegget i lønna di være gull verdt. Bruk de ekstra pengene til å betale ned det lånet som er minst gunstig først.
  2. Sparsommelig, men eier lite? Har du vært litt for sparsommelig, og sitter der uten gjeld, så sitter du sannsynligvis uten et hjem også. Kanskje du bare leier hver måned? I så fall bør du bruke de ekstra pengene til å komme deg inn på boligmarkedet.
  3. Kjøpt for dyrt hus? Har du et hus som er altfor dyrt, så går kanskje alle pengene til huset. Bruk tillegget på lønna til å sette av på en sparekonto. Det vil du ha godt av i dårlige tider.
  4. Har alt? Har du absolutt alt du kan tenke deg, så er det kanskje på tide å gi litt til de som virkelig trenger det. Gi tillegget til Frelsesarmeen eller lignende.

Det er ikke sikkert du er i noen av disse situasjonene, men det du må huske på er å ikke sløse bort de ekstra pengene du får, hvis du samtidig har mye gjeld. Fokuser på å få kontroll på gjelden først, og så kan du kose deg med noe ekstra senere.

Gjør julen billigere og mer meningsfull

Julen burde ikke bare handle om gaver, men i dagens samfunn så er det dessverre slik hos noen. Får de ikke de gavene de ønsker, så er hele julen ødelagt. Noen vet ikke en gang hva julen egentlig dreier seg om.

Hvis du vil redusere utgiftene til jul i forhold til tidligere, så er det noe du kan gjøre. Du vil også få en mer meningsfylt jul om du følger tipsene under.

  1. Planlegg med familien. Når jule nærmer seg, så er det lurt å samle familien, og snakke om at du vil ha en mer meningsfylt jul – en som ikke vil koste så mye. Avtal i familien hvordan dere kan bidra til å gjøre jule bedre for en familie som ikke har det så bra. Kanskje dere kan levere mat på døra til de som knapt greier seg, eller servere suppe på et suppekjøkken for hjemløse.
  2. La alle i familien være med på dette. Forsikre deg om at alle i familien er med på dette prosjektet. Enten man er ung eller gammel, så er det ingen unnskyldning. Når alle er med på det, så får man ofte et annet perspektiv på hva julen dreier seg om.
  3. Vær entusiastisk. Når du planlegger og organiserer prosjektet, så gjør det med iver og entusiasme. Oppfør deg som om du nyter hvert sekund av det du holder på med. Ikke la barna i familien få inntrykk av at du kun gjør dette fordi du “må” eller fordi du føler det er din plikt for samfunnet. La de få inntrykk av du gjør dette fordi du oppriktig mener det.
  4. Kjøp det familien trenger. Når du handler inn julegaver til familien, så er det greit å kutte ned fra forrige års budsjett. Kjøp det familien absolutt trenger, og ikke alt mulig annet dilldall. Planlegg dette i god tid før jul, slik at du kan tenke ut hva medlemmene i familien virkelig vil sette pris på.
  5. Ikke overrask barna i familien. Hvis du har tenkt å redusere budsjettet, så er det lurt å snakke om dette i god tid før jul, slik at alle er forberedt på det. Sørg for at de skjønner at prosjektet med å gi mat til andre (eller noe lignende), er en del av å redusere budsjettet på egne gaver.

Når du hjelper de som virkelig trenger det i julen, så vil julen få en annen betydning. Du kan fint gi barna dine en fin jul, selv om du reduserer pengebruken. Det viktigste er at barna får det inn tidlig at julen ikke handler om dyre gaver, men så veldig mye mer.

Holder du øye med hva du bruker, står du sterkere

Det spiller ingen rolle hvordan du gjør det, men hvis du holder et lite øye med hva du bruker og hva du sparer, vil du sannsynligvis nå målene dine lettere.

Det er et gammelt ordtak som sier: Det som blir målt blir gjort, og det som blir målt og rapportert blir gjort bedre.

Hvis du holder et lite øye med hva du bruker, vil det hjelpe deg med å se hvordan du bruker penger og å gjøre strategiske endringer. Vurder en av disse eksemplene:

  1. Kredittkortregningen er ikke en erstatning. Å se over kredittkortregningen er smart av en rekke grunner, inkludert å avdekke svindel, men det er ikke en erstatning i å passe på hva du bruker i hverdagen.
  2. Mye av det vi bruker er skjønnsmessig. Siden vi tar avgjørelser om hva vi kjøper hver måned, er det viktig å holde øye med det. Vi gjør hundrevis av kjøpsavgjørelser hver måned. Holder vi ikke øye med hva vi bruker penger på, har vi ikke noe godt grunnlag for å vite om vi har bruke for mye på et område eller ikke. Dette stemmer mest for de kjøpene som er mest fleksible, som restaurantbesøk og underholdning.
  3. Inntekt og pengebruk er delt. Problemet er verst for familier, fordi det er flere personer som både tjener og bruker penger. Hvordan kan du vite hva din ektefelle bruker, hvis du ikke holde øye med kontoen og deler denne informasjonen dere imellom?
  4. Fortløpende rapportering er bedre enn periodiske overblikk. Jo nærmere du kommer å følge pengebruken din fortløpende, jo bedre. Det hadde vært helt optimalt hvis du kunne oppdatere deg daglig, så du kan handle etter evne til enhver tid. Men månedlig oversikt er bedre enn ingen oversikt. Det å vite hva du brukte for mye penger på forrige måned, kan hjelpe deg med å unngå å gjøre det samme neste måned.
  5. Teknologien gjør det enkelt. I denne elektroniske verden hvor mye av utgiftene våre blir loggført av andre likevel, er det relativt enkelt å holde øye med forbruket.
  6. Loggføring kan føre til budsjettering. Selv om du aldri har satt opp et formelt budsjett, vil du justere forbruket til langtidsmålene dine hvis du holder oversikt over hva du bruker. Eventuelt kan du si at det å loggføre hva du har brukt, guider deg til hvordan du bruker pengene videre. Dette har den samme effekten som et budsjett og hjelper deg med å stå sterkere i å nå sparemålene dine. Å bruke penger er lettere og mer naturlig enn å spare. Hvis du ønsker å gjøre mer av det sistnevnte og mindre av sløsingen er det å loggføre pengebruken en god måte for å få kontroll over økonomien på. Men dagens teknologi krever dette veldig lite av deg. Bare en time eller to i måneden kan hjelpe deg å ta kontroll.


Syv måter dere kan bli en dobbel-“øko”- familie på
(Økonomisk og økologisk)

Det er et voksende sosialt press på oss alle for å ta hensyn til miljøet, men noe av dette presset står i konflikt med det økonomiske presset du gjerne har som familie. Her er noen idéer som både er økonomiske og økologiske.

  1. Resirkulering og gjenbruk. Barna dine må absolutt få noen nye ting, men å arve fra eldre søsken er en god og gammel tradisjon som familier har gjort i generasjoner. Før du kaster noe som helst i søppla eller til og med til resirkulering, tenk raskt igjennom om det ikke er noe denne gjenstanden kan brukes til. Kanskje denne gjenstanden kan spare deg for et kjøp.
  2. Donér dine brukte gjenstander til en bruktbutikk som Uff eller Fretex, så den ikke ender i kontaineren, men heller ikke tar opp unødvendig plass i hjemmet ditt. Hvis du er ærlig med deg selv, så finner du sikkert mye rundt omkring i huset ditt som du aldri noen gang bruker. Ikke fyll plassen med nye gjenstander med en gang du har kvittet deg med noe. Nyt å ha plass til overs. Færre leker på stua og mer plass i klesskapet.  Det fyller seg raskt nok igjen.
  3. Selg gjenstander av verdi på Finn.no.
  4. Gå til butikken. Du sparer ikke bare penger på bensin og beskytter miljøet, men det vil også stoppe deg fra å handle mer enn nødvendig i butikken. Du kan jo ikke handle mer enn du kan bære. Hvis du har mange barn eller bor langt fra butikken, prøv å organiser det slik at du kutter ned på antall turer til butikken.
  5. Kjøp økonomipakninger. Å kjøpe store pakninger sparer der ikke bare for penger per vare, men resulterer også ofte i mindre avfall per kilo mat. En stor pakning med kylling for eksempel, koster kanskje halvparten per kilo enn en liten pakke. Du sparer miljøet for litt søppel og du sparer penger uten å måtte spare på mengden kylling. .
  6. Bruk Skype, Facebook eller Google+ for å se venner og familie som bor langt unna i stedet for å reise for å se dem. Dette kan du også gjøre i jobbsammenhenger. Energien som blir spart ved å unngå reising kan være enorm.
  7. Ta toget i stedet for fly. Vær varsom, det er ikke alltid billigere og det er sjeldent raskere, men en togtur kan være en eventyrreise og er mye mer miljøvennlig enn fly.


Åtte tips som gjør at du ser bra ut på budsjett

Å se bra ut på budsjett tar tid og tålmodighet, men du kan klare det. Her er noen tips som kan hjelpe::

  1. Ha et budsjett! Du kan ikke snakke om å se bra ut på budsjett uten å faktisk ha et budsjett. Vit hvor mye du bruker på klær hvert år, planlegg utgiftene dine nøye for å få mest mulig ut av det og å holde deg til planen.
  2. Kjøp klær som passer. Ingen ser bra ut i klær som er for små, eller alt for store for den saks skyld, selv om det sjelden er problemet. Det koster vanligvis ikke mer å kjøpe klær i riktig størrelse enn klær som er for små eller for store. Klær i riktig størrelse varer lenger. Ikke kjøp for små klær for at du skal slanke deg inn i dem. Kjøp heller mindre klær som en belønning etter at du har slanket deg!
  3. Kjøp på salg utenfor sesongen. Det anbefales å bruke ull innerst for å holde varmen hele vinteren. Butikkene skrur derfor opp prisene på disse varene om høsten og gjennom vinteren. Når våren kommer og sola steker, selger de ofte ut de resterende ullklærne til redusert pris. Det er da du skal handle det du trenger til vinteren. Da får du mye mer for pengene og kan kose deg med nye fine ullplagg når høsten kommer uten å tenke på at det bli en utgift da.
  4. Kjøp noen fine klær. Til jobb, selskaper eller andre anledninger hvor du ønsker å se bra ut, kjøp noen fine klær i kvalitet i stedet for å kjøpe masse halvfine klær på billigbutikkene. Klær av høy kvalitet vil sannsynligvis vare lenger og få deg til å se bedre ut enn hvis du har masse klær fra billigkjedene.
  5. Kjøp allsidige klær. Ikke kjøp noen plagg som du bare kan bruke til et spesielt antrekk. Se etter klær som du kan mikse og matche. Fem skjorter og fem bukser som du bare kan bruke med hverandre, gir deg bare fem antrekk. Fem bukser og fem skjorter som du kan mikse og matche gir deg 25 antrekk.
  6. Ta vare på klærne dine. Du trenger ikke dyre oppbevaringsskap og eksklusive kleshengere, men de bør ikke bli kastet i en haug på gulvet. Vask, brett og heng opp klærne dine så du kan se hva du har, finne det du trenger og beskytte dem.
  7. To ord: Tåle maskinvask. Hvis du bygger opp garderoben din med klær som tåler maskinvask, sparer du penger på rensing og du får brukt de mer. Å dukke opp på jobb med klær som har rynker og flekker er ikke noe særlig.
  8. Du kan handle i nettbutikker eller i gjenbruksbutikker. Ikke kjøp alt mulig på bruktbutikker bare fordi det er billig, du må vite at du vil bruke det, eller så kaster du bare bort pengene. Men hvis du finner noe du liker, så kan du like godt kjøpe det på bruktbutikker. Husk at når du har hatt på deg et plagg en gang, så er det allerede brukt. Fordelen med å kjøpe brukt er at ugunstige kjemikalier allerede er vasket bort. Handler du i nettbutikker kan du finne nye klær til en lavere pris enn hvis du går i butikken.
  9. Inviter venner til klesbyttedag. Ofte så har du liggende klær som du nesten ikke har brukt fordi de ikke sitter så fint på eller er litt for små. Hvis du inviterer venner/venninner til klesbyttedag, så kan alle ta med klær de ikke bruker, av ulike årsaker. Dette kan resultere i at du får deg noen nye fine antrekk og at du får ryddet i garderoben din. Det som blir igjen, som ingen vil ha, kan dere levere til Uff eller fretex. Da gjør dere i tillegg en god gjerning.

Alle kan se bra ut på budsjett. Du kan også risikere å bruke masse penger og ikke se bra ut. Følg disse tipsene og du vil bli fornøyd med både utseendet og lommeboka.

Vi klarer det ikke på to inntekter, hvordan skal vi klare det på én?

Mange familier kommer til et punkt hvor man ønsker at den ene ektefellen skal gå hjemme å passe barna og gjøre husarbeid. Hvis du er i denne situasjonen og lurer på hvordan du skal få det til å fungere, tenk på dette:

  1. Balanser inntektene. Hvis du og din ektefelle tjener omtrent likt og en av dere ønsker å si opp jobben, blir det vanskelig å få det til å fungere. Der dere nå deler utgiftene likt, vil det nå kanskje være umulig å skape et akseptabelt budsjett uten begge inntektene.

    For å få dette til å fungere, må den som er hjemmeværende kanskje finne en måte å tjene penger på hjemmefra. Hvis en av dere tjener mindre enn halvparten av den andre, altså mindre enn en tredjedel av husholdningens inntekt, vil dere kanskje få det til lettere enn du tror.
  2. Spar på bilholdet: Du må også gjøre noen andre avgjørelser for å få situasjonen til å fungere. Med to jobber, har dere sannsynligvis hver deres bil. Kanskje også to fine biler. Dere må kanskje selge en av bilene. Biler står for mer utgifter enn du kanskje tror. Spesielt nye biler. Siden den er gjerrig på drivstoff og fungerer godt, så den slipper å settes på verksted så ofte, tror du kanskje det er lønnsomt. Forsikringen på en ny bil er også høyere enn på en gammel bil, fordi den koster mer å erstatte. Ta en nøye titt på bilholdet deres for å se om dere kan kvitte dere med en bil. Hvis dere kan bli kvitt utgiftene med en bil, er dere godt på vei til å få satt sammen et budsjett på en inntekt.
  3. Fornuftig pengebruk. Ta en titt på forbruksmønsteret deres. Hvis dere har vært nøktern hver måned, er det kanskje ikke så mye å kutte på, men hvis dere bare tror at dere har vært sparsommelig, kan et grundig overblikk kanskje åpne mange muligheter til å kutte utgifter.
  4. Sparing til utdanning. Det høres kanskje rart ut å være hjemme med barna og måtte kutte på sparepengene til deres studietid, men penger er ikke alt og barna har mye glede av å kunne ha en forelder hjemme. Dessuten har ikke studenter vondt av å lære seg å jobbe for å tjene penger til livets opphold heller.
  5. Pensjonssparing. Har du vært flink til å spare til pensjon fram til nå, vil pengene forrente seg videre selv om du tar en pause fra å sette inn innskudd i en periode. Hvis du må kutte denne posten, prøv å ikke kutte alt. Hvis du bare fortsetter å sette inn en liten sum hver måned, så vil det utgjøre en del når dagen du bli pensjonist kommer.
  6. Hjemmet ditt. Å flytte er en dyr tilpasning og burde kun gjennomføres ved ekstreme tilfeller. Hvis dere virkelig sliter med å få endene til å møtes fordi dere “bor dere ihjel”, fordi dere har kjøpt et hus dere egentlig ikke har råd til, kan de å flytte være deres eneste løsning. Du kan oppdra sunne barn like godt i et hus på 150kvm som i et hus på 300kvm. Kanskje barna er glad for å slippe å gjøre så mye husarbeid. Men ikke flytt med mindre dere virkelig tenker å bo på en del mindre kvadratmeter, ellers blir kostnaden med endringen større enn utbyttet.

Hvis du virkelig ønsker det, er det nesten sikkert at du kan finne en måte å få livet til å fungere på med en inntekt. Det er sikkert noen du kjenner som lever den livsstilen du ønsker deg, hvor en forelder er hjemme med barna og en er på jobb som har den samme inntekten som dere har. Se på dem og lær.

5 tips for å selge unna “husfyllet” ditt på nettet

Du har sikkert huset fullt av ting du ikke trenger lenger, men som fortsatt har en verdi. Mye av dette kan være fint å donere bort til Fretex eller lignende. Noe har kanskje større verdi og kan selges på nettet.

Her er noen tips som kan hjelpe deg å maksimere salgsutbyttet for det du selger:

  1. Prising. Før du legger det ut for selg, ta en titt på hva lignende gjenstander selges for, så prisen blir fornuftig.
  2. Store gjenstander. Hvis det du skal selge er for stort for å sende, bære eller flytte, kan du legge det ut som “gis bort mot henting”, eventuelt selge det til en lav pris. Da gjør du en god gjerning ved at noen får et møbel, samtidig som at du slipper å betale for å få levert det til renovasjon.
  3. Hvis du skal selge unna små gjenstander, så kan det være lurt å bruke tjenester som Finn, QXL eller eBay. Husk at eBay er for hele verden, så det er lettere å selge der enn om du velger kun norske sider. Men det kan være greit å prøve norske sider først, som Finn og QXL, og heller gå over til eBay om du ikke lykkes i Norge.
  4. Har du en bil som du aldri bruker, så legg den ut på Finn umiddelbart. Dette er husfyll (eller garasjefyll om du vil), som du sikkert ikke har bruk for om du tenker deg godt nok om.
  5. Gi bort gratis det du vet du ikke får solgt. På Finn kan du legge ut annonser under “Gis bort”. Det finnes mange som tar i mot ting gratis uansett hva det er. Mange tenker nok at så lenge det er gratis, så må man ha det. Fordel for deg, ulempe for andre (som da får mer husfyll).


15 tips som hjelper deg med å bruke mindre enn du tjener

Alle forstår målet med å leve etter evne, bruke mindre enn de tjener og spare til tøffe tider. De fleste gjøre det bare ikke. Her er noen enkle tips som skal hjelpe deg med å endre mønsteret:

  1. Sørg for å bo i et nabolag hvor naboene tjener mindre enn deg, så du ikke føler deg presset til å kjøpe så mye.
  2. Øk skatteprosenten på lønna di. På den måten har du ikke mulighet til å bruke sparepengene dine. Du vil da få tilbake penger på skatten.
  3. Bruk en budsjettmal på sifo.no til å få hjelp til å lage ditt eget budsjett. Dette gir deg lettere oversikt og du kan se hvor mye du kan spare hver måned.
  4. Gi deg selv lommepenger hvis du har vært fornuftig med pengebruken. Disse pengene kan du bruke på det du vil, men når det er tomt MÅ du stanse, ingen kredittkort er greit.
  5. Ikke kjøp noe med mindre du har penger til overs i budsjettet. Bygg opp din egen viljestyrke ved å holde deg unna unødvendige kjøp.
  6. Vær stolt av din gamle bil og ta godt vare på den slik at den varer lenge. Ingenting kan skade et budsjett mer enn anskaffelse av en ny bil.
  7. Gå til byen når du skal gjøre ærender hvis du bor nært. Slutt å le av deg selv mens du kjører i to minutter til butikken.
  8. Dropp restaurantbesøket. Spis mest hjemme.
  9. Ta et runde en gang i måneden med å forberede måltider som du legger i porsjoner i fryseren. Dette sparer deg for penger og tid i en hektisk hverdag.
  10. Se etter billigere hobbyer eller billigere måter å opprettholde de hobbyene du har på. Løping er for eksempel billigere enn sykling(ingen sykkel, ingen utstyr).
  11. Bruk rabattkuponger, følg med på salg og tenk smart når det gjelder innkjøp av det du trenger.
  12. Ikke kjøp ting du ikke trenger, som heller ikke inngår i budsjettet ditt, uansett hvor godt salg det er. Definer for deg selv hva du MÅ ha og hva du bare har LYST på.
  13. Involver hele familien. La alle ta del i planleggingen i hvordan dere skal spare penger. Alle vil dra nytte av at dere sparer, så alle kan også bidra med å stramme inn litt her og der.
  14. Ikke bruk kredittkort, mobillån eller andre enkle, raske måter å få tak i penger du ikke har nå. Hvis du låner penger for å klare deg denne måneden, vil neste måned bli endra verre.
  15. Se etter alternativer i matbutikken som kan spare den store penger hver måned, men som ikke går ut over trivselen og helsen. Tenk økonomipakninger av det du vet blir brukt, kjøp store brusflasker i stedet for små(hvis du må ha brus), bruk butikkens eget merke i stedet for et dyrere. Slik vil du ende opp med den samme maten og den samme gleden, men til en lavere kostnad.  

Ved å følge bare noen av disse tipsene, vil gjøre en stor forskjell på din økonomi.

16 eksempler på hvordan du sparer penger når du handler

Hver dag står vi foran valg når det gjelder ting vi kan kjøpe. Det meste vi kjøper vises ikke på noen annen måte i slutten av måneden enn at det er lite penger igjen på kontoen. Her er noen idéer som kan få deg til å bruke mindre:

  1. kjøp mobiltelefonen din kontant i stedet for på avbetaling. Selv om prisen virker billig og du ikke må betale like mye her og nå for å få telefonen, er den sammenlagte prisen alltid dyrere på avbetaling.
  2. Hvor ofte er du i svømmehallen eller på klatresenteret? Sett deg ned og se over om det lønner seg for deg å ha klippekort i stedet for sesongkort eller motsatt. Ofte tror vi at sesongkort er billigst, men det forutsetter gjerne at du benytter deg av senteret ofte.
  3. Kjøp butikk-kjedens egen merkevare, det er som regel like bra, bare billigere.
  4. Kjøp en pose med kjelepopcorn (den du varmer i en kjele) i stedet for micropopcorn. Her får du mye mer for pengene, og kanskje synes du også at det smaker bedre.
  5. Gå på en formiddagsforestilling på teater eller kino. Ofte er de billigere. Så kan du heller spise middag etter forestillingen.
  6. Enda bedre, lån en film og lag en deilig middag hjemme, i stedet for å se filmen på kino og spise middagen på restaurant.
  7. Kjøp et billigere nettbrett. iPader er gjerne mye dyrere enn andre nettbrett, men ikke nødvendigvis så mye bedre.
  8. Les e-bøker i stedet for fysiske bøker. Mange e-bøker er til og med gratis.
  9. Hvis du liker vanlige bøker (som du kan holde i), lån de på biblioteket.
  10. Løp i stedet for å kjøre når du skal trene, det er mye billigere.
  11. Kjøp en bil som er et år eller to gammel, i stedet for en splitter ny.
  12. Kjøp klær på nettet i stedet for i butikken.
  13. Kjøp det du trenger, men ikke nødvendigvis ønsker mest der og da, når det er tilbud på varen. Et eksempel er basisklær som er forbruksvare. Kommer de på salg, så kjøp noen t-skjorter, i stedet for å kjøpe de til full pris når behovet melder seg.
  14. Kjøp en stor pizza på deling i stedet for en liten pizza til hver.
  15. Drikk vann på restauranter, hvor brus er overpriset. Drikk heller brus hjemme fra en stor flaske som du har kjøpt på matbutikken.
  16. Kjøp noen pene kvalitetsklær som du kan ha på jobb eller i andre sammenhenger hvor du på se bra ut. Det er bedre å kjøpe få varer som er kvalitet, enn å ha haugevis med billigklær som ikke ser like bra ut etter en vask. Kollegaene dine bryr seg ikke om du bruker de samme klærne mange ganger, så lenge du ser ren og pen ut.


10 måter å føle seg rikere på ved å ønske seg mindre

Uansett hvor mye penger vi har, vil vi gjerne ha mer. Dette stemmer ihvertfall for de rikeste menneskene jeg vet om, akkurat som det stemmer for alle jeg kjenner med gjennomsnittlig god råd. Noe jeg har lagt merke litt, er at noen mennesker er lykkelig uansett hvor lite eller mye de har, og de har en tendens til å klare seg bedre. De som streber etter å være like trendy som naboen og å ha det nyeste innen teknologi, ødelegger gjerne for sin framtidige økonomi ved å bruke for mye penger på ting de ikke trenger. Her er noen tips som kan hjelpe deg med å ønske færre ting og nyte det du allerede har:

  1. Meld deg som frivillig på et suppekjøkken eller andre steder hvor du får muligheten til å omgås andre som har mye mindre enn deg.
  2. Flytt aldri inn i et nabolag hvor folk flest har mye mer penger enn deg, kjører finere biler enn deg, reiser til mer eksotiske feriemål og har på seg finere og dyrere klær enn det du har.
  3. Vær sammen med venner som har mindre penger enn deg, som gjerne blir med å spise middag på billige restauranter og som vil bli med på formiddagsforestillingen på teateret i stedet for å betale full pris på kvelden.
  4. Ta godt vare på eiendelene dine, så du ikke føler presset til å erstatte dem. Spesielt bilen din.
  5. Spar regelmessig og fokuser på framgangen der og være mindre opptatt av penger du tror du sparer ved å handle på salg.
  6. Donér noen av pengene dine som du har jobbet hardt for til saker som du brenner for. Dette kan hjelpe deg med å tenke mer fornuftig når du bruker penger, ved at ting blir satt i perspektiv.
  7. Delta i en organisasjon som inkluderer alle klasser i samfunnet, også de som har mye mindre enn deg. Du vil på ingen måte føle deg presset til å stille opp i en fin bil, når andre i gruppa kanskje ikke en gang eier en bil.
  8. Når du kjøper bolig, ha to mål i bakhodet:
  • kjøp en bolig du vil bo i resten av livet
  • kjøp en bolig du har råd til, så du verken blir tvunget til å flytte eller får en følelse av å være fattig fordi du betaler så mye på boligen hver måned.


Dine forventninger påvirker din økonomiske tilfredshet

De fleste ønsker å ha mer i framtida enn de har nå. Det er menneskelig natur. Å ha realistiske forventninger ut ifra hvor du er i livet kan ha stor innvirkning på hvordan du føler deg i forhold til det du har.

Tenk på disse eksemplene:

  1. Hjemmet ditt. Hvis dine foreldre bor i en flott villa på toppen av Holmenkollen og du selv tenker at dette er noe du kan kjøpe selv så snart du kommer deg ut i arbeidslivet, så må du være forberedt på å bli skuffet og frustrert. Finn ut hvordan det første hjemmet til foreldrene dine var. Dra for å se det hvis du kan. Juster forventningene dine for hvordan et første hjem skal være. Hvis begge foreldrene dine er jurister og du er en lærer som er gift med en musiker som jobber som sporadisk, trenger du kanskje flere justeringer av forventningene dine. Ta deg tid til å virkelig forstå hvilken livsstil dere har råd til og jobb med å få forventningene til å samsvare med virkeligheten.
  2. Bilen din. Noen vil heller ha en fin bil og bo i et telt, enn å kjøre en gammel bil og ha et hjem med en garasje hvor du kan parkere(gjemme) den. Du må sette forventningene til hvilken bil du skal ha etter målene for levestandarden du ønsker. Hvis du ønsker å eie din egen bolig, må du kanskje kjøre en eldre bil i noen år. Gjør valg du kan stå for og ikke vær flau over å eie en gammel bil.
  3. Dine barns utdanning. Du vil kanskje sørge for at barna dine får de beste mulighetene for framtida og kommer seg inn på privatskole hvis de er det de ønsker. Dette kan være i dyreste laget, selv for en familie med grei inntekt. Ikke bare skal du betale for skoletiden, men også for bøker, bopel og livets opphold. Hvis barna dine velger en statlig skole i nærheten av der dere bor, slipper dere mye billigere unna. Dette kan gi en vel så god utdanning som den du betaler dyrt for å få på BI.
  4. Pensjonisttilværelsen. Du vil kanskje gå av tidlig og leve livet i Spania etter fylte 50 år, men uten en godt oppbygd formue, er det mer sannsynlig at du må jobbe til du nærmenr deg 70 år før du kan gå av og kanskje må du da flytte til en liten leilighet for å få råd til å leve greit. Hvis du planlegger for forbereder godt for en realistisk pensjonisttilværelse, vil det være mer sannsynlig at du nyter den når den tid kommer.

Hvis du drømmer om ekstraordinær luksus og tidlig pensjonsavgang, vil det kanskje føre deg til å ta en risiko (investeringer) som ikke bare fører til at du ikke når målet ditt, men også setter deg i en situasjon hvor du ikke en gang har ressurser nok til en helt ok pensjonisttilværelse.

Når du ser på din situasjon, er det sunt å ha ambisjoner om og å jobbe for å få et godt liv etter at du har blitt pensjonist. Du kan lett sette deg selv i en situasjon med evigvarende skuffelser hvis du forventer at tilværelsen skal være mye bedre enn det som er realistisk for deg. Hvis fremtiden smiler til deg, vil det være enkelt å omstille seg til å ha mer penger. Planlegg og forbered deg på å ha lite, så vil du nyte livet mer.

Syv måter hvor ærlighet kan være nøkkelen til en nøysom livsstil

Du og din familie ønsker kanskje å ha mer komfort og være mer forsiktig. En av nøklene for å leve mer nøkternt, er ærlighet. Her er noen spesifikke eksempler:

  1. Vær ærlig med deg selv. For å kunne leve nøkternt, trenger du å leve innenfor et visst budsjett. Dette krever at du er ærlig med deg selv angående pengebruken din. Du kan sette frisørbesøket under “matposten”, men du kan ikke mate barna dine med det.
  2. Vær ærlig med din ektefelle. Å ha suksess med en nøktern livsstil krever fred i hjemmet, som igjen krever ærlighet mellom ektefellene. Hvis dere bestemmer dere for at dere ikke vil bruke mer enn 1000 kr uten godkjenning fra den andre parten, må du være ærlig på området og holde oversikten over det du bruker og ta ansvar for at det ikke overskrider det avtalte beløpet.
  3. Vær ærlig med din arbeidsgiver. Å tjene penger er en vesentlig faktor for å kunne ha en grei livsstil. Ingenting vil få en arbeidsgiver mer irritert enn et tillitsbrudd. Enten om det er snakk om små hendelser, som at du har gått hjem litt før tiden, “lånt” med deg kontorrekvisita hjem, pyntet på en utgiftspost eller løyet om hvem som har sneket til seg kaffekapsler. Alle disse situasjonene kan gjøre sjefen sint og jobben din usikker. Sørg for at du ha “ryggen fri”
  4. Vær ærlig med kreditorene dine. Når du låner penger, må du akseptere at dette er penger som skal betales tilbake og på den måten som kreditoren krever. Alle gjeldskravene dine blir nøye oppfulgt av utstederen og hvis du ikke følger nedbetalingsavtalen kan det få harde konsekvenser for økonomien din i fremtiden. Ikke lån penger du ikke kan betale tilbake.
  5. Vær ærlig med selgere. Mens du går rundt i butikker og kjøper gjenstander av ulik art, krever du at selgeren i butikken hvor du handler skal være 100% ærlig. Hvis det står 199 kr på prislappen på en vare, så forventer du å betale det. Blir varen slått inn på kassa til 249 kr derimot, vil du nok si fra. La dette gå begge veier. Hvis prisen i kassa blir mindre enn det som står på prislappen, si fra om det også. Ikke fordi barna dine observerer deg, eller fordi det er god karma. Gjør det fordi det er det rette.
  6. Vær ærlig med barna dine. Barn har problemer med å forstå penger og grenser. De forstår kanskje ikke hvorfor du ikke har 50 kr til is når dere er på butikken, hvor dere kanskje svir av 1000 kr. Ikke lyv til dem. Forklar ærlig at dere som familie må prioritere hva pengene skal gå til for å få råd til det som er viktig og at vi noen ganger må droppe det som ikke er viktig. En ærlig samtale med barna vil gjøre dem til samarbeidspartnere når det kommer til sparing.
  7. Vær ærlig når du rapporterer. Når du jobber for å leve mer nøkternt og sparer for fremtiden for å opprettholde et godt hjem for familien, er det nødvendig å måle progresjonen. Vær ærlig når du rapporterer månedens pengebruk. Hold øye med hvor pengene går, hvor mye dere har på sparekonto og hva eiendelene er verdt i forhold til hva du eier. Hold orden på en ærlig måte så du og din ektefelle kan bruke rapportene for videre planlegging og organisering for fremtiden. Å være ærlig med deg selv og andre vil bidra positivt til å ha et godt hjem og en lykkelig familie. Å jobbe sammen som en familie, å kommunisere ærlig med hverandre om penger og å behandle arbeidsgiveren din og diverse selgere med integritet vil være positivt for deg i det lange løp.


29 tips til økonomisk lykke

  1. Å ha nok penger gjør folk mer lykkelig enn å ikke ha nok penger. Å ha mer enn nok penger gjør ikke at du blir enda mer lykkelig.
  2. Nøkkelen til økonomisk lykke er kanskje å ønske mindre i stedet for å ha mer.
  3. Ikke bruk mer enn du tjener.
  4. Ikke vær redd for hardt arbeid.
  5. En høyere utdanning gjør at du stiller sterkere i din økonomiske forståelse.
  6. Husk å spar for framtiden. Den er her snart.
  7. Lær barna dine om verdien av penger. La dem ønske seg noe så hardt at de er villig til å kjøpe det for sine egne penger.
  8. Kjøp et hus du har råd til og som du vil bo i lenge.
  9. Ikke la det andre tenker om bilen din påvirke hva du velger å kjøre. Du bør ikke bry deg om de som vurderer deg etter hva bilen din koster.
  10. Ta vare på tingene dine.
  11. Ikke være redd for å reise kollektivt.
  12. Folk som forstår seg på renter, sparer mer enn de betaler.
  13. Å ha nedbetalt gjelda er virkelig en god grunn for å feire.
  14. Kredittkort er en fin måte å betale for ting du ønsker deg på, men bruk det bare hvis du vet at du kan betale regningen når den kommer.
  15. Å spare 20% på noe du egentlig ikke trenger, er 80% bortkastede penger.
  16. Ikke plag deg selv. Å dra på shopping er tortur hvis du ikke har råd til å kjøpe deg det du vil.
  17. Jobb skal være jobb. Det er derfor du får betalt for å gjøre det.
  18. Hvis det ikke er harde tider, bør du spare, for de harde tidene vil komme.
  19. Du må jobbe for pengene helt til du får pengene til å jobbe for deg. Fortsett med sparing og investering.
  20. Sørg for at du ikke bare drømmer om å bli gjeldfri, men faktisk blir det.
  21. Slutt å låne penger og start sparingen. Du vil takke deg selv en dag.
  22. Familiens økonomi angår hele familien. La alle bidra med sparingen.
  23. Du kan være dobbelt øko-vennlig ved å være økologisk og økonomisk.
  24. Du vil faktisk dø uten mat og husrom. Men du overlever uten merkeklær.
  25. Nytt klatreutstyr til 3000 kr gir deg kanskje ikke like mye glede som et sesongkort i klatrehallen til halve prisen.
  26. Kvalitetstid med familien kan være like god enten du ferierer i en nasjonalpark eller om du reiser til Disney World. Velg den ferien som passer ditt budsjett best.
  27. Satt du barnevakt, leverte aviser eller klipte plener som tenåring? Gjør barna dine det?
  28. Ikke sammenlign ditt første hjem med hva foreldrene dine har nå. Sammenlign ditt første hjem med deres første hjem.
  29. Pengers eneste virkelige verdi er verdien av hva du kan bruke dem til.

3.Bilen din er bare et transportmiddel

Syv tips til kjøp og hold av en bil du faktisk har råd til

Det er mulig at du faktisk ikke har råd til bilen du nå kjører rundt med. De fleste nordmenn bruker alt for mye penger på bil, med billån på enten en eller ofte også to biler.

Hvis bilen din er verdt mer enn du har spart i pensjon, har du egentlig ikke råd til den. Du kan, og bør, kjøre en bil som ikke krever at du låner penger. Her er noen tips som hjelper deg å få til nettopp dette:

  1. Kjør bilen du har nå over en lengre tidsperiode.. Hvis du fortsatt betaler avdrag på bilen din, tenk at du skal kjøre den i flere år fram i tid, helt til den er nedbetalt og du har fått spart opp penger til å kjøpe en ny bil. Når du kjøper ny bil, begrens deg slik at du kun bruker pengene du har spart opp og det du får igjen for den gamle bilen, selv om det betyr at du må kjøpe en brukt bil.
  2. Ta godt vare på den bilen du har, så du ikke behøver å kjøpe ny. Ikke kims av vedlikehold, ta deg av problemene som dukker opp mens de fortsatt er små.
  3. Ikke konkurrér med naboen. Det er alltid fristende å kjøpe seg ny bil, særlig når naboen akkurat har gjort det. Ikke la naboen bestemme når du trenger ny bil, du bestemmer når du har spart opp nok penger og er klar for å kjøpe ny bil.
  4. Husk at nesten alle biler ender opp på skraphaugen til slutt. Biler er ikke en investering. De bygger ikke opp verdier, selv om mannen din sier at de gjør det. De er brukbare eiendeler som taper seg i verdi med tiden. Kjøp bilen som er nyttig for deg, ikke den som er tøffest å se på.
  5. Se etter en bil som er rimelig å kjøpe og å bruke. Når du kjøper ny bil en dag(se punkt nr 1. over), se etter en bil du har råd til. Kjøp et bilmerke som er kjent for å ha lite feil og mangler og som et verksted i nærheten av deg kan reparere for deg. Noen ganger kan den billigste bilen, ikke være billigst, fordi den har mange mangler. Men sørg for at bilen er søt nok til at du vil ha den lenge.
  6. Søk kunnskap før du kjøper ny bil. Når du kjøper en ny bil, sørg for at du har lest litt om bilmerket og satt deg inn funksjonene til bilen du kjøper. Er det firehjulstrekk? Trenger du det? En firehjulstrekker bruker vanligvis mer bensin, så det kan være lurt å styre unna det hvis du ikke trenger det.
  7. Den beste bilen er ingen bil. Hvis du finner ut at du kan klare deg uten bil, ved å kun bruke kollektivtransport, sitte på med andre, gå eller å sykle, vil du finne ut at du sparer så mye penger at du kanskje aldri vil ha bil igjen.


Jeg har akkurat nedbetalt bilen min, burde jeg bytte den ut nå?

Gratulerer med nedbetalingen a bilen din! Det var sikkert dager hvor du tenkte at bilen kom til å bli ubrukelig før du har fått nedbetalt den, men du klarte det. Du har gjort et stort økonomisk framskritt. Hva nå?
Følg denne enkle bruksanvisninger og du vil aldri ha billån igjen:

  1. Fortsett å kjøre bilen du har nå. Ta vare på den. Du ønsker at denne kjære bilen skal vare i årevis. (Det er på tide å fortelle bilen at du er glad i den.)
  2. Fortsett å betale på bilen. HVA?! Betal det samme som du er vant til å betale på billånet inn på en sparekonto i stedet. Sett pengene til sides til du må kjøpe ny bil.
  3. Kjøp en “ny” bil. Når pengene er spart opp og lagt sammen med det du får igjen for den bilen du skal selg(som vi vet taper verdi hver dag) kan du slå disse pengene sammen og kjøpe en bil du liker, en du kan sitte komfortabel i og kjøre å noen år fram i tid, selv om det er en brukt bil.
  4. Ikke lån penger. Når du kjøper bil, ikke lån penger. Hvis du kun har spart opp 50.000 kr og bilen du selger er verdt 50.000 kr, kan du enten kjøpe en bil for 100.000 kr eller vente til du har spart opp mer penger.
  5. Fortsett med nedbetalingen. Jeg har sagt det tidligere. Du har akkurat kjøpt en flott bil for sparepengene dine og du tenker kanskje at du kan slutte å nedbetale på bilen. Ikke slutt med det. Fortsett med å sette av penger hver måned. Om fem år har du kanskje råd til å kjøpe en god brukt bil, eller til og med en grei ny bil.

Hvordan kontrollere økonomien, så den ikke kontrollerer deg

Renter er nådeløse, enten om de jobber for deg eller imot deg. Du kan sørge for å følge prinsippene som gjør at du tjener på renter. For eksempel, hvis du investerer 5.000 kr i måneden, hvor du får 5% rente, vil du sitte igjen med 167.130 kr etter et år med sparing.
På en annen side, hvis du låner penger med 5% rente og betaler ned månedlig over et år, kan du bare låne 93.064 kr for den samme prisen.
De fleste av oss vil være tvunget til å låne penger for å kjøpe seg en bolig. Det er klokt, til tross for at det er dyrere å låne en å spare. Boliger øker vanligvis i verdi over tid (men det er selvsagt ingen garanti).

Enda viktigere, å eie en bolig har en tendens til å gjøre hjemmet mer stabilt. Det er jo det det handler om. Mange velger å kjøre biler som er så dyre at de må ta opp billån. Det er ikke så vanskelig å spare til en bil. Nedbetalingen på en ny bil kommer lett opp i 5.000 kr i måneden. Med bare seks måneders sparing, kan du kjøpe en brukbar bil som du sannsynligvis kan kjøre i flere år fram i tid så lenge du sørger for godt vedlikehold, men uten å måtte nedbetale lån eller tenke på at den taper seg alt for mye i verdi.  

Hvis du sparer 4.000 kr i måneden til din neste bil (da kan du bruke de siste 1000 kr på vedlikehold), så har du 96.000 kr på sparekontoen, hvor du også har tjent renter. Sannsynligvis har du rundt 100.000 kr til disposisjon, pluss 3.000 kr i vrakpant for den gamle bilen.

Denne gangen trenger du ikke å kjøpe et vrak av en bil. Du blir nok nødt til å kjøpe en brukt bil, men du får nok en bil du stolt kan kjøre i noen år fram i tid.

På veien fortsetter du å spare 4.000 kr per måned, som du tjener renter på. Hvis du klarer deg i syv til ti år med den bilen du har, vil du sitte igjen med penger nok til å kjøpe en bil du liker godt som du kan kjøpe for oppsparte midler.

Dette samme prinsippet og mønsteret kan overføres til nesten alt. Det kan overføres til ferier (ok, du kan ikke selge en brukt ferie), nye golfkøller til ektefellen din, en ny sykkel til deg selv. Nesten alt som er litt for dyrt for budsjettet ditt, kan du bruke disse prinsippene for å oppnå.

Innflytelsen prinsippene har på sparing til mindre kjøp, kan til og med være enda bedre enn det som gjelder billån, fordi rentene på et kredittkort kan være mye høyere enn rentene på et billån.

Mange lar forbruksgjelden øke til det tilsvarer like mye som et billån på en fin bil og alt de sitter igjen med er brukte gjenstander som er vanskelig å selge, selv til en liten penge, og noen bilder fra en fin ferietur.
Du kan ta kontroll over økonomien ved å spare til ting du ønsker deg i stedet for å bruke kredittkort og dyre lån. Gjør du det, finner du ut at pengene jobber for deg og gjør live lettere, ikke vanskeligere. Du kan investere i aksjer, fond eller bolig og planlegge en deilig pensjonisttilværelse, mens vennene dine holder garasjesalg.

Hvor mye kan du faktisk spare på å reise kollektivt?

Visste du at du lett kan spare en del penger ved å bruke kollektiv transport. Vi kan se på noen regnestykker. Først må vi avgjøre om du skal selge bilen, eller bare la den stå i garasjen mens du bruker buss eller lignende.

  1. Bilen står i garasjen. Bruker du buss, og ikke bil, så sparer du i snitt ca 500-700 kr pr måned i drivstoff. Husk at jeg kun regner drivstoff til jobb, og ikke til andre ærend. Forsikringen er den samme uansett, siden du eier bilen. Verditapet reduseres, siden du ikke bruker bilen like mye som før. Dekkslitasjen reduseres og verkstedutgifter reduseres. Hvis man grovregner på dette, så vil jeg anta at man kan spare rundt 1000 kr i måneden hvis man tar med verditap, dekk og verksted. Legger man til 500 kr i drivstoff, så er man oppe i 1500 kr. Et busskort koster langt mindre enn dette, og du vil derfor kunne spare en del på å ta bussen til jobb. Tar du i tillegg buss til andre ærend, så vil du spare enda mer.
  2. Salg av bil. Selger du bilen, så vil du også spare på forsikringer og andre avgifter. Det sies at en bil koster mellom 4000 og 8000 pr måned å ha. Dette inkluderer verditap, verksted, vedlikehold, drivstoff, dekk etc. La oss anta at du sparer 4000 kr pr måned og et busskort koster 600 kr. Da sparer du 3400 kr pr måned, som er veldig mye penger.

Kanskje en el-sykkel er noe for deg? Det er dyrere i innkjøp enn et busskort, men billigere i drift.

4.Hjemmet ditt er et hovedelement i familiens fremtid

Å eie bolig bør være familiens første økonomiske målsetting

Det er mye konkurrerende press på familier til å bygge en sunn og god økonomisk framtid. Bil, utdanning, pensjon og bolig. Alt skal ivaretas.
Å skulle prioritere kan føles frustrerende, men det er en rekkefølge som er klart best av disse økonomiske målene: å eie bolig.

Når du eier egen bolig, betaler du avdrag og renter på boliglånet hver måned. I starten, kan dette virke dyrt. Kanskje leier du en leilighet som du betaler mindre på hver måned enn du må betale i lån og avdrag hvis du kjøper en tilsvarende leilighet. Problemet er at på sikt vil det være mye dyrere for deg å leie. Leieprisene øker i takt med inflasjonen. Lønnen øker også, men ikke like mye som prisene på bolig. Hvis du eier en bolig, vil det bli billigere for deg hver måned, men hvis du leier, blir det dyrere for hver måned.

Dette er fordi at lønnsveksten sørger for at du tjener mer penger for hvert år som går. Samtidig så øker verdien på boligen du eier. Det du betaler på boliglånet hver måned vil ikke øke (med mindre du øker lånet ditt). Etter 20-30 år er du gjeldfri (hvis du har fulgt nedbetalingsplanen), og da har du pengene du ellers har betalt på lånet til overs. Du sitter samtidig igjen med en bolig som har økt i verdi.

Mange velger å selge huset sitt når de når pensjonsalder og barna har etablert seg på egenhånd. Kanskje de kjøper seg noe mindre, og sitter igjen med en egenkapital som de enten kan kose seg med når de er pensjonister eller gi til barn og barnebarn som selv skal kjøpe bolig.

En annen fordel med å eie egen bolig, er at du kan betale ned ekstra på boliglånet når du har penger til overs. Det gjør at du blir gjeldfri raskere. Du kan også velge(så sant du har en ellers ryddig økonomi og at banken går med på det) å ha avdragsfrihet i en periode hvor du tjener mindre. Det vil si at du bare betaler renter i en periode. Dette gjør at utgiftene dine blir lavere. Kanskje kan dette gjøre at dere klarer dere på en inntekt og at en av ektefellene kan være hjemme med barna i perioder når de er små.

Hvis du derimot blir i leiemarkedet, vil du aldri nedbetale boligen din. Prisene på husleien vil også øke i takt med (og noen ganger raskere enn) lønnsveksten. Det vil i praksis si at du får ikke bedre råd med tiden som går, kanskje får du heller dårligere råd. Denne husleien vil huseieren ha hver måned og du kan ikke betale mindre i trange tider og heller betale mer i romslige tider.

Undersøkelser viser også at barn som vokser opp i en bolig som familien eier gjør det bedre på skolen, har større sannsynlighet for å få seg en høyere utdannelse, har mindre adferdsvansker, har høyere inntekt når de blir voksne, har større sannsynlighet for selv å eie bolig når de blir voksen og har en mer stabil familierelasjon.

Sist men ikke minst, trivsel. Boligeiere har en generell tendens til å være mer lykkelig enn de som ikke eier bolig.

Syv tips til hvordan du kjøper ditt første hjem

En av de viktigste avgjørelsene et par vil ta, er å kjøpe sitt første hjem. Å velge riktig, an påvirke barnas skolegang, stabilitet i familien og andre relasjoner og muligheter. Å ta et dårlig valg kan føre til økonomisk krise.

Å finansiere boligen ordentlig, er nesten like viktig som å kjøpe det riktige stedet. Her er noen tips som skal hjelper deg med å gjøre de riktige valgene:

  1. Velg en bolig i et nabolag hvor folk generelt sett tjener det samme som dere eller litt mindre. Ved å gjøre det vil det ikke bli så mye konkurranse i å ha de beste bilene eller de dyreste klærne. De andre lever også etter det samme budsjettet som dere gjør, ferierer som dere gjør og så videre. Hvis dere flytter inn i et nabolag hvor alle har litt mer penger enn dere er det fare for at dere selv og barna føler dere fattigere enn de andre og konstant strever for å kjøpe like fin bil eller dra på like dyre ferier. Spar dere for dette dramaet.
  2. Velg en bolig som ligger nær muligheten for kollektivtransport. Du tenker kanskje ikke at du ønsker å benytte deg av det nå, men hvis bensinprisene øker og inntekten din må kuttes, kan kollektiv transport plutselig bli ditt eneste alternativ hvis dere skal opprettholde en sunn økonomi.
  3. Velg et hjem med gangavstand til steder dere ofte/daglig besøker. Det kan være skole, barnehage, dagligvare eller andre viktige steder for dere. Å ha muligheten til å gå når du skal gjøre ærender kan spare dere for penger, holde dere i form og hjelpe dere med å være miljøbevisste.
  4. Velg et hjem som vil være passene for familien i lang tid framover, kanskje for resten av livet. Det hemmelige våpenet for å finne et hjem som vil vare lenge, er ofte en uinnredet kjeller. Den åpne plassen er en fin til å lagre ting i i dag, men i fremtiden, når dere har mer å rutte med, kan det forvandles til et fint oppholdssted for barna eller gjøres om til en utleieenhet som generer skattefrie penger til familien.
  5. Ikke lån mer enn du tenker at du har råd til, selv om banken mener at du kan klare mer. Det er dere som kjenner forbruksvanene og behovene deres. Ikke overtal banken til å låne deg mer enn de vanligvis tillater. Bankens maler er generøse nok i utgangspunktet. Bankene tjener penger på at du tar opp lån og de ønsker å ha deg som kunde. Tilpass huskjøpet deres etter deres økonomiske situasjon.
  6. Gjør avdragene så store som mulig. Husk at boliglånet ditt er penger som tilhører banken og at tid er penger. Sagt på en annen måte, jo mer lån du har, jo mer renter betaler du. Jo raskere du betaler ned lånet ditt, jo billigere er det. Du kan se på nedbetaling av lånet som en slags sparing.
  7. Når rentene på boliglån er veldig lave, er det lurt å ha en raskere nedbetalingstid. Siden rentene er lave, vil det si at du har mer penger til overs hver måned enn når rentene er høye. Bruk disse pengene til å betale ned på lånet. Jeg vet det kan høres kjedelig ut, men i det lange løp, vil det lønne seg. Hvis rentene blir høye igjen, er det smart å ha lite lån å betale på. På nittitallet var rentene over 10%, sammenlignet med i 2021 hvor rentene er under 2-tallet. Hvis du låner 2 millioner kroner med en rente på 10%, vil det si at du må betale 18.224 kr per måned med en nedbetalingstid på 25år. Hvis du har et tilsvarende lån med en rente på 3%, koster det deg 9.534 kr i måneden, men den samme nedbetalingstiden. Hvis du har kapasitet til å betale 18.000-19.000 kr per måned, kan du betale ned lånet ditt på 10 år med en rente på 3%. Den dagen renta øker og du er gjeldfri, kan du nyte livet mens andre sliter med de høye rentene. Slik vil du også oppnå en trygghet og stabilitet ved at du ikke risikerer å måtte selge huset ditt og flytte til noe mindre hvis renta øker.

Fire tips som hjelper deg til å kjøpe et hus du har råd til

Det er ingen tvil om at det lønner seg å kjøpe hus eller leilighet, spesielt om du skal bo der i minst 3-4 år. Her får du noen tips du kan huske på hvis du skal kjøpe hus snart.

  1. Sjekk ut hvor mye du får lov til å låne for å kjøpe hus. Sett så et mål om at du skal ta opp mindre enn dette i lån, slik at du slipper å strekke deg til et maksimum. Låner du til et maksimum, så kan det by på problemer om du ikke har stålkontroll.
  2. Finn et hus i et område hvor de som bor der tjener ca det samme som deg selv. Flytter du inn i et området hvor de fleste tjener mer enn deg, så føler du deg enda fattigere hver gang naboen reiser på en dyr ferie.
  3. Bo i huset du kjøper i lang tid. Bor du i minst 15 år, så vil du merke at huset du bor i har steget kraftig i verdi. Selv om boligprisene faller noen år, så vil den over 15 år sannsynligvis ha steget en del. Til lengre du bor i et hus, til billigere blir det.
  4. Betal ned mest mulig på lånet. Når du kjøper et hus, så er det lønnsomt å betale ned så mye du klarer på lånet. Men ikke betal ned så mye at det går utover livskvaliteten din.

Den nye jobben min er 60 km hjemmefra. Burde jeg flytte nærmere?

Alle som nylig har flyttet med en familie kan fortelle deg at de håper de aldri trenger å gjøre det igjen. Minnene blekner, og mange gjør det likevel om og om igjen. Hvis du får deg en ny jobb som f.eks er 60 km unna, så kan det være fristende å flytte nærmere. Her er noen betraktninger som kan hjelpe deg å bestemme deg.

1. Leie eller eie? Om du leier boligen du bor i nå, så vil kostnadene ved å flytte være mye mindre, og sjansen til å spare nok til å flytte er større. Hvis du eier boligen din, kan det ta ti år å spare nok til utgifter for å flytte.

2. Bil eller tog? Hvis du må kjøre til din nye jobb hver dag, vil kostnadene ved pendlingen vokse seg større mye fortere enn om du kan ta buss eller tog hele eller deler av veien (i de aller fleste tilfeller).

3. Nattskift eller dagjobb? Hvis du har en typisk arbeidsdag, drar fra jobben omtrent fem, og fortsatt kan være hjemme til middagstid hver kveld, så er sannsynligvis belastningen på familien din liten. På den andre siden, om du allerede jobber skift som gjør at du har lite familietid, så vil du kanskje være villig til å gjøre et finansielt offer for å være mer sammen med familien.

4. Raskt eller sakte? Om du pendler 60 km så kan det ta fra omtrent 40 minutter til en time og 40 minutter, avhengig av hvor lang tid pendlingen krever. Jo lengre tid, jo mer slitsomt er det for deg og familien din.

5. Jobbe hjemme? Vil din nye arbeidsgiver være villig til å la deg arbeide hjemme av og til? Jo færre ganger du trenger å ta den nye, lange veien til kontoret, jo mer mening gir det å bli der du er.

6. Hva er best for familien? I de fleste situasjoner er det viktig å spørre seg selv; hva er viktigst for familien? Det inkluderer ikke finansielle betraktninger. Noen liker å kjøpe en ny bolig, og ser alltid etter en unnskyldning. Ikke ignorer de finansielle betraktningene når du tar den endelige avgjørelsen, men ikke tillegg dem for mye vekt heller. Til slutt, ta i betraktning enkel matematikk. Å selge en bolig for deretter å kjøpe en ny kan lett koste 10% av boligverdien. Det er penger du ikke får tilbake. Som du ser så er det vanskelig å rettferdiggjøre å selge en bolig på grunn av lang pendlevei kun basert på finansielle betraktninger. Kanskje finner du ut at familietid er så sjeldent at det vil rettferdiggjøre flyttingen i ditt tilfelle.

Vi kjøpte nettopp ny bolig, huslånet tar knekken på oss. Hjelp!

Gratulerer med boligkjøpet og velkommen til huseierverdenen! Nesten alle familier som har kjøpt egen bolig kan minnes de tidlige årene som vi aldri trodde vi skulle komme oss gjennom. Her er noen tips som kan hjelpe dere gjennom de smale årene der folk noen ganger kaller seg ”husfattige”.

1. Begynn i garasjen. Om du har en vakker bil i garasjen som du har store nedbetalinger på er du ikke husfattig, du er ”bilfattig”. Selg den store, vakre bilen og bli kvitt lånet. Kjøp heller en billigere bil, eller kanskje en el-sykkel vil fungere for deg?

2. Selg de store lekene. Ordtaket om at det eneste som skiller gutter og menn er prisen på lekene deres, har en viss sannhet i seg. Om du har firhjulinger, bobil, dyrt jakt- og fiskeutstyr, så må du kanskje selge noe av dette. Om du fortsatt har lån eller kredittkortgjeld på noe av dette utstyret som kan reduseres ved å selge det, så er dette et bra steg å ta. Det er mye bedre å selge bobilen som brukes tre helger i året og en uke hver sommer enn å miste boligen din, ikke sant?

3. Kutt ned. I de første årene som huseier er det vanlig å kutte ned på restaurantbesøk, underholdning, ferier, hobbyer osv. Å bruke penger her og der er en uting, og noe du bør slutte med umiddelbart.

4. Få en jobb til. Etter nettopp å ha kjøpt ny bolig er det skummelt å bytte jobb. Om du er overbevist om at du er underbetalt, kan du kikke etter en høyere betalt jobb. Hvis ikke, kan du se etter muligheter for ekstrajobbing til lønnen på hovedjobben din matcher forbruket ditt.

5. Selg huset. Om du nylig kjøpte boligen, skal de som lånte deg pengene være sikre på at du faktisk klarer å nedbetale lånet. Hvis noe nylig har skjedd med inntekten din, eller utlåneren på en eller annen måte rotet det til og du faktisk ikke har råd til boligen; selg den. Innskuddet kan være tapt for alltid, men om boligen din må tvangsselges er ikke bare innskuddet tapt, men også kredittvurderingen din. Hvis du ikke klarer det, selg det før de tar det. Å eie et hjem er en fantastisk måte å bygge et stabilt og lykkelig hjem for familien din. Det gir deg muligheten til å slå røtter i et samfunn, bygge livslangt vennskap, og det vil hjelpe barna dine til å lykkes på skolen. Å eie egen bolig er lurt å prioritere når det kommer til finansiell planlegging. Det finnes nesten alltid en måte å få endene til å møtes under de første årene som huseier. Hold hodet hevet. Mange har gjort det før det, og du kan også klare det.

Hvordan feste som det er 2051…mange år tidligere

Hvis du kjøpte bolig i skrivende stund med et huslån over 30 år, er det ferdig nedbetalt i 2051. Om du vil feire dagen du er uten huslån før de 30 årene er gått, så får du her noen tips som kan hjelpe:

1. Betal bare 10% mer hver måned på lånet ditt, og du kan fjerne flere år av nedbetalingstiden, avhengig av renten.

2. Husk at å betale på lånet har mye av den samme effekten som å sette inn penger i banken, bortsett fra at du vil i praksis tjene en høyere rente. Selvfølgelig er egenkapitalen du bygger i ditt eget hjem vanskeligere å bruke, men det er en bra ting.

3. Hvis huslånet ditt er mer enn to år gammelt nå, begynn å undersøke muligheter for refinansiering. I 2015 er renten lav og du har kanskje råd til et lån over 15 eller 20 år uten å betale mye mer hver måned. Ikke fall for fristelsen å starte med et nytt lån over 30 år uten å forplikte deg til å betale minst litt ekstra for å kutte ned på tiden til minst hva den er i dag.

4. Hvis du får en bonus eller arv, så er tiden inne for å utføre en ekstra stor betaling. Ved å betale en del av lånet i dag, kan du kutte lånet med flere år. Å ha nedbetalt lånet er en grunn til å feire. For en generasjon siden var det ikke uvanlig for en familie å feire med bokstavelig talt å brenne lånedokumentene med en gang lånet var nedbetalt. I dag betaler mange familier på huslånet langt inn i pensjonisttilværelsen. Dette er ikke gunstig for alle. Når du endelig eier boligen din, eier du livsstilen din – den eier ikke deg.

5.Ta vare på jobben din

Jeg har fått sparken. Hva skal jeg gjøre nå?

Det er få ting i livet som er mer traumatisk enn å få sparken. Om du nylig har kommet i denne posisjonen, les videre.

1. Ikke få panikk. Ingen kommer til å spise deg eller barna dine. Det verste som skjer er sannsynligvis bedre enn det du frykter.

2. Begynn å arbeide nå. Å lete etter jobb er din nye jobb. Du burde starte å søke etter jobb med en gang. Det er mange ting å gjøre. Det burde ta måneder før du begynner å kjede deg, men du burde ha fått jobb før det.

3. Gjør en finansiell vurdering. Ta deg tid til å lage et nytt budsjett basert på tilgjengelige sparepenger, støtte for arbeidsløse, sluttvederlag, ektefelles inntekt og annen tilgjengelig inntekt. Husk at dette er midlertidig. Det er noen ting du kan slutte å bruke penger på i denne perioden. Du unngår også noen utgifter du har hatt tidligere. Pass på at du budsjetterer slik at du beholder eventuelle forsikringer du trenger for å ha et optimalt og bekymringsfritt liv.

4. Oppdater CVen din. Kanskje det er en stund siden du har oppdatert CVen din. Ikke vær redd. Det tar ikke mer enn et par timer. Før du begynner å sende det til potensielle arbeidsgivere kan du sende en kopi til to eller tre av dine mest suksessrike venner og familiemedlemmer slik at de kan se over den. Ikke bare vil tilbakemeldingene være verdifulle, kanskje har de idéer eller jobbmuligheter til deg.

5. Organiser deg. Du er din nye sjef. Gratulerer. Du har blitt forfremmet. Du må være ansvarlig. Du kommer til å sende ut dusinvis – kanskje hundrevis av CVer. Du kommer til å ville følge opp hver og en på en strategisk måte. Hvis du ikke har et godt system, kommer du til å bli overveldet.

6. Nettverk. I en optimal situasjon har du allerede bygget et nettverk med personer du har en god relasjon til. Det vil være naturlig å ta kontakt med dem. Om du ikke har bygget det nettverket, kommer det til å bli vanskeligere, men fortsatt kjempeviktig. Gi av deg selv. Du har mye å tilby, så tilby det. Ikke mist motet når noen er for travle til å spise lunsj med deg – tilby deg å komme innom kontoret deres i 20 minutter en gang det passer for dem. Ikke bare er det enklere for dem, men du trenger ikke lure på hvem som betaler lunsjen.

7. Bruk sosiale medier. Aller mest sannsynlig er du tilknyttet forskjellige mennesker gjennom Linkedin, Facebook, Twitter og andre sosiale nettverk. Hvis ikke, start i dag. Det er faktisk gøy. Vær forsiktig så du ikke søler bort åtte timer om dagen på sosiale nettverk, men hvis du ikke bruker en time hver dag, engasjerer du deg ikke nok. Du kan bygge mange relasjoner her og det er som regel gratis!

Å miste jobben er ikke morsomt. La oss ikke late som at det er en ferie. Med mindre du har masse penger og det er lenge siden du har hatt ferie, ikke behandle denne tiden som en ferie. Din nye jobb er å lete etter arbeid. Så lenge du fokuserer på oppgaven, kommer du deg opp på hesten igjen snart.

Hvordan går jeg fra hjemmeværende til arbeidende?

Noen kvinner blir hjemme med barna sine i stedet for å jobbe når de er unge, og søker etter jobb senere. Vi har følgende tips som kan hjelpe deg i overgangen (dette er generelle ideer som også kan hjelpe menn som har vært hjemmeværende fedre):

1. Ikke bekymre deg. Du har ikke glemt hvordan man arbeider og arbeidsgivere er heller ikke spesielt nervøse for å ansette deg.

2. Lag en bra CV. Om du har vært ute av arbeidslivet i et par år vil du kanskje skaffe deg profesjonell hjelp til å forberede CVen din. Å stille ditt engasjement i samfunnet gjennom de årene du har vært hjemme i det beste lyset du kan, vil være en nøkkelfaktor for å ha en CV som reflekterer evnene dine godt.

3. Vær selvsikker. Utstrål selvsikkerhet om at du er kapabel til å utføre arbeidet hver gang du snakker med noen om en stilling. Gå ut fra at de vil ansette deg.

4. Start med tidligere arbeidsgivere. Det kan være lenge siden du arbeidet for en tidligere sjef eller firma, men start med disse.

5. Bli involvert. Mest sannsynlig har du vært involvert i å hjelpe barna dine i skolemiljøet. Du må gjøre det samme i et større fellesskap, på steder der det er sannsynlig at du treffer flere folk som kan være interesserte i å ansette deg. Bli med i en profesjonell organisasjon der du kan møte suksessrike folk.

6. Bruk nettverket ditt. Fortell vennene dine at du returnerer til arbeidslivet. Noen har kanskje mulighet til å ansette deg. En venn fra en frivillig organisasjon kan referere til deg som en tidligere kollega.

7. Bruk ditt sosiale nettverk. LinkedIn-kontoen din er kanskje nedstøvet i et edderkoppnett. Tørk støvet og frisk den opp. La Facebook- og Twittervennene dine vite at du returnerer til arbeidslivet og fortell dem akkurat det du vil ha. Det hjelper ikke å si til folk at du leter etter jobb, du må fortelle akkurat hvilken jobb som passer perfekt for deg. Med denne tilnærmingen vil du få mer, ikke mindre hjelp.

8. Ikke mist motet. Å finne en jobb tar tid. Gjør jobbsøking til jobben din helt til du får en jobb. Stå opp og arbeid med samme innsats som du ville ha gjort på jobb. Det kommer ikke til å ta lang tid før du finner noe du vil ha.

Å returnere til arbeidslivet etter mange år hjemme kan være skummelt for hvem som helst. Faktum er at arbeidsgivere alltid ser etter talentfulle og dyktige folk. Om du har vært ansatt før, kommer du til å bli det igjen om du ønsker det. Vær tålmodig og optimistisk.

Hvordan spør jeg sjefen min om lønnsøkning?

Det er en utfordring å forsørge en familie; du fortjener å bli betalt en rettferdig lønn. Her kommer en enkel, steg for steg-plan som kan hjelpe deg med å spørre sjefen din om lønnsøkningen du fortjener.

1. Fortjen lønnsøkningen. Folk tror alltid at de fortjener en lønnsøkning. Vær sikker på at du virkelig gjør mer enn det som kreves av deg før du spør sjefen din.

2. Fokuser på resultater. Alle kan si, ”Jeg jobber hardere enn Ingrid og Peter og de tjener mer enn meg; jeg fortjener en lønnsøkning.” Det argumentet høres mest ut som sutring. Heller enn å fokusere på timene (ideene og anstrengelsen), fokuser på resultatene (utfall og prestasjoner). Ikke bare fortell om hva du har oppnådd. (”Jeg sluttførte prosjekt A med suksess.”) Definer resultatene, (Jeg har akkurat avsluttet prosjekt A, som sparte selskapet 200000 kr.”)

3. Lag et forhandlingsargument. Når du har en klar sak, du virkelig fortjener lønnsøkningen og du kan kvantifisere verdien din i kroner og øre, lag en avtale med sjefen din for å være sikker på at du har hennes fulle og udelte oppmerksomhet. Du kjenner sjefen din bedre enn meg, men det er vesentlig å være forberedt. Ikke forbered deg for mye. En PowerPoint-presentasjon med 42 lysbilder er i overkant mye. Forbered deg på å holde en tale med forhandlingsargumenter på tre til fem minutter, ingen huskelapper, ingen lysbilder, understrek resultatene dine – de overgår lønnen din.

4. Ikke be om et spesifikt tall. Den viktigste grunnen til å ikke be om en lønnsøkning av spesifikk størrelse er at sjefen din kanskje er villig til å gi deg mer enn du håpet eller forventet. Om du ber om for mye, frustrerer du sjefen din som gjerne ville gi deg en lønnsøkning, men ikke kan møte kravene dine.

5. Vær tålmodig. Uansett hva sjefen din tenker å gjøre, kommer hun sannsynligvis til å si noe sånt som ”la meg se hva jeg kan gjøre.” Dette kan være fordi hun vil få deg ut av kontoret hennes og det kan være fordi hun må snakke med sjefen sin for å se hva hun kan gjøre for deg. Ikke plag henne. Vent opp til 30 dager på at hun skal ta kontakt.

6. Vær takknemlig. Hva enn sjefen din gir deg, vis takknemlighet. Du vet aldri hvilke politiske offer hun har gjort for deg, selv om du blir skuffet over lønnsøkningen.

7. Finn et alternativ. Om lønnsøkningen du ble tilbudt ikke er nok, let etter et alternativ ved å teste markedet i det stille. Gi ut CVen din, ta i bruk nettverket ditt og søk på et par åpne stillinger. Hvis du får et tilbud som du kan ta, så er det mulig å gi sjefen din en siste sjanse til å matche lønnen til det nye tilbudet.

8. Ikke bløff. Om du lyver og forteller sjefen din om et tilbud du ikke har, vær forberedt på å pakke sakene dine og dra hjem. Sjefen din vil mest sannsynlig se gjennom bløffen, og reaksjonen hennes kan være veldig dårlig for karrieren din.

9. Å være underbetalt er ikke bare dårlig. Om både du og sjefen din vet at du er underbetalt er det en stor fordel. Under dårlige tider er du den siste personen som får sparken. Å være den best betalte personen i avdelingen er som å ha en blink malt på brystet. Ikke bare vil det forventes mer av deg, du kan også være den første til å måtte gå skulle firmaet begynne å slite. Sjefer setter sjelden nok pris på sine ansatte. Du vet at det er sant. Det er også sant at de fleste ansatte ikke setter nok pris på jobbene sine. Vær glad du har en. Familien din er.

Jeg har hatt jobben min i seks måneder og hater den. Burde jeg slutte?

Har du noen gang startet i en ny jobb og funnet ut veldig raskt at det var en feil? En eller gang i karrieren din kommer det sannsynligvis til å skje. Du kan tenke godt gjennom avgjørelsen din om å finne en jobb og bygge en karriere og fortsatt gjøre feil. Hva gjør man da?

Hvis stillingen bryter med din personlige moral, integritet eller andre verdier, så er det kanskje nødvendig å slutte. Det er noen ting som bare er viktigere enn penger.

På den andre siden, hvis du bare ikke liker jobben, ikke liker sjefen eller syns pendlingen er uutholdelig, så kan du prøve en av disse idéene.

1. Ikke slutt før du har en ny jobb. Husk, du har ikke kun en plikt ovenfor deg selv, men også ovenfor familien din.

2. Kontakt firmaet du jobbet for tidligere raskt (hvis du vurderer å bytte tilbake). Det er overraskende vanlig å se folk returnere til tidligere arbeidsgivere og ha suksessrike karrierer der.

3. Ta kontakt med de andre firmaene du snakket med før du takket ja til din nåværende stilling. Hvis de ble imponerte, blir de glade for å høre fra deg igjen.

4. Pass på at profilen din på Linkedin, Facebook, Google+ og sosiale media er oppdatert. Hvis noen ser etter en med dine evner, er du lett å finne.

5. Oppfør deg så godt du kan på nettet. Engasjer deg aktivt med vennene og kollegene dine, men vær alltid respektfull. Arbeidsgivere ser gjennom sosiale medier nøye for å vite mer om kandidatene sine, vis dem din beste side.

6. Vær stille. Når du virkelig er klar til å begynne på jobbsøking, hold det for deg selv. Ettersom du snakker med folk om letingen, be dem holde det for seg selv.

7. Bruk nettverket ditt. Om du har en stilling som lar deg ta en time fri for lunsj, bruk hver dag til å snakke med noen nye utenfor firmaet. Ta kontakt med gamle venner for å snakkes igjen. Finn ut hva de har gjort i det siste. Tilby deg å hjelpe. Fortell dem at du ser etter en ny sjanse.

8. Ikke mist motet. Minn deg selv på hver dag at alle som noen gang har lett etter en jobb, har hørt ”nei” mange ganger. Et ”nei” betyr ikke at du er umulig å ansette – du har jo allerede en jobb. Et ”nei” betyr ikke at du er stygg, dum eller dårlig utdannet. Et ”nei” betyr generelt bare at de ikke har en ledig stilling. Hold hodet høyt hevet og fortsett å lete. Når du har vært nødt til å gå på jobb hver dag til en jobb du hater, husk på at ting kunne vært verre. Du kunne ha sett etter en jobb uten å hatt en i det hele tatt. En dårlig jobb er generelt bedre enn ingen jobb – og en bra jobb er mest sannsynlig bare rundt hjørnet.

Kan hjemmejobbing fungere?

Hvis du er en av de mange som jobber hjemmefra, kan det være vanskelig å bygge gode jobbevaner for å skape suksess både karrieremessig og som forelder. Her er noen idéer som kan hjelpe.

1. Finn et sted å jobbe. En nøkkelfaktor er å finne et sted du kan jobbe og å lære familien din å respektere tiden du bruker der. Familien burde ikke trenge andre signaler om at du ikke ønsker å bli forstyrret enn at du er på ”kontoret.” Dette kan funke selv om kontoret ditt kun er favorittstolen din i stua og du jobber på laptopen din.

2. Etabler timene. Det er lett å etablere hvilke timer du skal arbeide; det er mye vanskeligere å faktisk jobbe de timene. Det krever at du er disiplinert nok til å starte å jobbe etter en timeplan, selv om det ikke er noen der som håndhever det. Det betyr også at du må avslutte arbeidet for å ”komme hjem” og være med familien etter timeplanen.

3. Lag telefonregler. Du og familien din trenger å vite hvordan man optimerer telefonbruk. Selv om dere har separate linjer, trenger dere kanskje et system eller signal for å indikere når det ikke er akseptabelt å bråke. Selv om det er vanlig å jobbe hjemmefra, er det fortsatt distraherende å ha en jobbsamtale samtidig som barn skriker etter oppmerksomhet, spiller høy musikk og bruker bråkete apparater.

4. Ta pauser. Både du og familien din kommer til å bli mer lykkelig hvis du kommer ut fra kontoret ditt en gang i blant. Bruk tiden til å finne ut hva som har skjedd siden sist. Pass på å dele ut kyss og klemmer. Disse pausene med familietid kan fylle opp de emosjonelle batteriene, både deres og dine.

5. Lag kjøleskapsregler også. Når man jobber hjemmefra er det en annen distraksjon som ikke finnes på de fleste kontorer – et kjøleskap fylt med favorittmaten din. Lag regler for deg selv slik at du ikke spiser deg inn i en større størrelse og sprenger budsjettet samtidig. Trenger du hjelp, be ektefellen din håndheve reglene.

6. Få barnevakt. Avhengig av arbeidsgiveren din, så blir du betalt for å gjøre noe annet enn å ta vare på barna dine. Om de fremdeles er i en alder der de krever pleie, gjør avtaler om barnepass. Om det kan skje i hjemmet ditt der du fortsatt kan prate med dem i pausene dine, får du fortsatt mange av de emosjonelle fordelene av å jobbe hjemme uten alle forstyrrelsene.

Å jobbe hjemmefra kan gi en oppsving for budsjettet. Ikke bare eliminerer det utgifter til pendling, men også utgiftene assosiert med å spise ute og klær til kontoret. Om det fungerer kan det også knytte familien tettere sammen.

Jeg har alltid vært selvstendig næringsdrivende. Kan jeg i det hele tatt få en jobb?

Det kan hende du blir overrasket. Selv om du ikke en gang kan huske den siste gangen du fikk lønn fra noen andre, så kommer du mest sannsynlig til å finne deg jobb uten vanskeligheter. Tenk på evnene du har tilegnet deg ved å være alene:

1. Ledelse. Alle som er sin egen sjef lærer seg å styre prosjekter. De som har ansatte lærer i tillegg å lede andre.

2. Selvdisiplin. Sjefer elsker de som starter egne bedrifter. De elsker folk som kommer på morgenen og starter å jobbe uten å bli fortalt hva de skal gjøre. Ikke alle vet hvordan de skal gjøre det, men alle som har jobbet selvstendig mestrer denne egenskapen.

3. Resultater. For de som er selvstendige er det umulig å gå en eneste måned, for å ikke snakke om år, uten resultater. Hvis du er vant til å få resultater vil det finnes noen som ønsker å ansette deg, uansett hvilket felt du jobber i.

4. Besluttsomhet. Utholdenhet, viljestyrke, bestandighet, hva enn du vil kalle det er det en egenskap som må læres gjennom flere år. En slik holdning er uvurderlig og arbeidsgivere vil gladelig dra opp sjekkheftet for å sikre seg en ansatt med slikt talent.

Her er noen tips for å finne den rette jobben:

1. Oppdater CV-en din. Det kan være lenge siden du har oppdaterte din formelle CV. Da kan det være en god idé å søke hjelp. Du har sikkert et talent du ikke er klar over selv, og en profesjonell veileder kan hjelpe deg med hvordan du skal fremstille deg best mulig.

2. Nettverk. Du har et eksisterende profesjonelt nettverk som står klart til å hjelpe deg. Om du har utviklet relasjoner gjennom de siste tiårene som selvstendig næringsdrivende vil disse vennskapene stå klar til å hjelpe deg, uansett hvorfor du vil jobbe for noen andre nå. Ta kontakt med klientene og kundene dine, leverandørene, rådgiverne og til med dine likemenn og konkurrenter. Fortell om hva du driver med og de fleste vil nok gjerne hjelpe. Faktisk kommer mange til å tro at du hjelper dem med å løse et problem. Talentene dine er verdifulle.

3. Sosiale nettverk. Om du har drevet bedrift alene det siste tiåret vet du nok alt om sosiale nettverk som LinkedIn og Facebook. Sørg for at alle vet at du leter etter fulltidsjobb. Du kommer til å finne folk som kan hjelpe deg umiddelbart.

Til slutt, her er et par tips for å starte som arbeidstaker (igjen):

1. Sjefen. Den vanskeligste delen av å ha en jobb er å ha en sjef. Det er som regel ikke så ille. Du var en god sjef, ikke sant? Det finnes mange gode sjefer der ute. Gode sjefer setter pris på erfaring og visdom, de kommer ikke til å behandle deg som en nybegynner. Vær tålmodig med sjefen din. Hvis du viser henne respekt, viser hun respekt tilbake.

2. Timeplan. Når du jobbet alene kunne du styre din egen tid. Det forventes andre ting på et kontor. Sørg for at du forstår de kulturelle normene rundt arbeidstidene før du bryter dem. På noen kontorer starter man 08.30, men det kommer sjelden noen før 9. Andre steder kommer alle kl. 8. Sørg for at du forstår situasjonen før du tråkker i salaten.

3. Kollegaer. Nå som du har kollegaer igjen, gjør det til et poeng å bli kjent med dem. Dyrk vennskap. Tilby deg å hjelpe. Vis ærbødighet og respekt. Jo mer du gir, jo mer får du tilbake. Å komme tilbake til arbeidslivet etter å ha vært selvstendig næringsdrivende eller freelancer i flere år kan være en tøff overgang, men du har mye å tilby. Nettverket ditt kan hjelpe deg med å finne din plass raskt.

6.Øk sparingen din

Det regnet ikke da Noah bygde arken

Noen mennesker kommer lett i skikkelig økonomisk trøbbel, uten å ha en sparekonto til trange tider. Kanskje er det delvis fordi de håper på at de trange tidene aldri vil komme. Men det er like sikkert at trange tider vil komme, som at solen kommer til å stå opp hver morgen. Er det mulig at du kan havne i noen av disse problemene?

1. Barnet ditt trenger tannregulering. Eller hun kommer inn på et studium i utlandet. Eller han kommer inn på fotballaget og må betale for utstyret sitt.

2. Motoren går i stykker. Eller bremsene, dekkene, lufteanlegget eller noe annet viktig.

3. Det gamle kjøleskapet dør. Eller oppvaskmaskinen, vaskemaskinen, tørketrommelen eller andre apparater.

4. Du vrikker ankelen, og må dra på legevakten og ta tre dager fri fra jobb. Hoper det seg opp på jobb? Eller du får blindtarmsbetennelse. Eller, du får problemer med hjertet.

5. Du mister jobben.

6. Du blir ranet ved en minibank etter å ha tatt ut 1500 kroner til neste uke.

7. Laptopen, smarttelefonen, nettbrettet eller andre enheter hopper i badekaret sammen med fireåringen din, helt av seg selv.

Livet er ikke rettferdig. Noen ganger er det rett og slett urettferdig. Noen problemer kan koste deg titusenvis av kroner å fikse, men mange kan korrigeres eller dempes med bare et par tusen.

Nøkkelen til å være forberedt på finansielle kriser er å ha noen sparepenger tilgjengelige når du trenger dem. Når du bruker dem – og bare om det virkelig er krise – fokuser på å fylle opp sparekontoen igjen så fort som mulig.

Det finnes et gammelt ordtak som sier at det ikke regnet da Noah bygde arken. Om du er ung har du kanskje ikke møtt på noen problemer i livet enda. Men de vil komme. Det hadde vært fantastisk om vi alle kunne hatt et par millioner i banken, men sannheten er at vi kan få mye beskyttelse i praksis kun ved å ha noen titusener på en sparekonto som vi har tilgang til når som helst når problemene starter.

Spare til hva? Seks formål med sparingen som kan gjelde deg i dag

De fleste forstår at de burde spare til fremtiden, men de skjønner ikke helt hva de skal spare og hvordan. Her er svarene:

1. Pensjon. Selv om du ønsker å aldri pensjonere deg, burde du planlegge slik at du har muligheten om du skulle ombestemme deg eller bli tvunget til det. Om du lever til du er 102, tror du virkelig at du vil jobbe fremdeles? Begynn å spare til pensjonisttilværelsen gjennom jobben, eller pensjonssparing gjennom banken din eller aksjefond. Disse pengene burde være hellige. De skal aldri røres før du er pensjonist.

2. Private skoler. Hvis du vil at barna dine skal gå på private skoler (som BI) burde du starte å spare penger til dem.

Det krever gode karakterer, selvdisiplin og en sjokkerende sum penger. Begynn å spare til privatskoleutdanningen deres den dagen de blir født. Vil de ikke gå på privatskole, så har du en god sum med penger du kan sette av til andre viktige formål.

3. En ny bil. Det høres i hvert fall mer morsomt ut å spare til en bil enn til pensjonisttilværelsen. En ny bil kan kjøres. Om du kjøper bilen din med verdien til den gamle bilen i tillegg til sparepengene dine heller enn å låne pengene, vil det bli mye gøyere å kjøre den nye bilen. Du vil ikke jobbe for bilen din – det er slaveri. Du vil at bilen din skal jobbe for deg.

4. Ferier. Kan du forestille deg å betale for en ferie fem eller ti år etter at du tok den. Det kan ikke være gøy, men det er mange som gjør det når de betaler ferien med kredittkort. Ferien er over på syv dager, men du kan ende opp med å betale på den i årevis.

5. Trange tider. Om du sparer penger til trange tider separat fra den nye bilen og ferien, beskytter du disse drømmene. Om du plutselig trenger ny overføring til bilen kan det sette deg tilbake flere år i sparingen til en ny bil om du ikke har en bufferkonto til slike ting. Optimalt vil bufferkontoen din ha nok penger til å dekke et års utgifter slik at det dekker en utvidet periode med arbeidsløshet.

6. Andre. Det finnes ingen grunn i verden til ikke å spare opp til andre ting du ønsker deg. Å ha penger gir deg mer makt til å gjøre gode ting i verden. Fortsett å spare!

Seks tips for å starte å spare nå!

Alle vil spare penger, men til og med vi innrømmer at det krever overmenneskelig styrke å faktisk gjøre det. Enten du behøver å spare til utdanningen til barna dine, pensjonisttilværelsen din eller begge deler, så får du her noen tips som kan hjelpe deg til å utvikle sparemusklene dine:

1. Ikke gjør noe i 30 dager. Den enkleste måten å kickstarte sparingen deres er å bli enige om at dere ikke skal bruke noe penger i det hele tatt på underholdning eller å spise ute i 30 dager. Sett alle pengene dere sparer inn i banken – du kommer til å bli overrasket over hvor mye det er!

Pass på at dere planlegger mange gratis aktiviteter slik som turer i parken, lange fjellturer, og pikniker slik at dere ikke går på veggene hjemme.

2. Åpne en sparekonto i banken din i dag. Om du ikke allerede har en sparekonto separat fra brukskontoen din, gå i banken og åpne en i dag. Sett noe inn på den, selv om det bare er 30 kroner. Det viktigste er å starte i dag, ikke nøl.

3. Selg noe du ikke lengre vil ha på Ebay, Finn eller QXL, og sett pengene rett på sparekontoen. Ikke bare blir du kvitt noe du ikke trenger, du får en start på sparingen samtidig.

4. Finn tre regelmessige ting du gjør som du kan spare penger på uten å la det gå utover kvaliteten. Det kan være å ta et glass vann i stedet for lettbrus til lunsjen – samme antall kalorier, ikke sant? Kanskje dere kan se filmen kl. 17 i stedet for kl. 19, og spise middag etter filmen heller enn før. Prøv å finne 200 kroner du kan spare hver uke uten at det går utover noe, og du har plutselig funnet 800 kroner til sparekontoen hver måned.

5. Bruk kollektivtransport til jobben eller andre ærend. Når drivstoffprisene er som de er går det fort å spare inn buss- eller togbilletten i de fleste byområder. Sannsynligvis får du også slappet mer av. Ta med den boka du lenge har planlagt å lese.

6. Gå eller sykle steder du normalt ville kjørt til. Du får fordelen av å få trent litt, sparer miljøet og sparer noen kroner. Om du går eller sykler de korteste turene, sparer du fort en god del penger.

Ettersom du leser gjennom denne listen kommer du til å notere deg noen ting du kan starte med umiddelbart. Estimer hvor mye du kan spare og forplikt deg til å spare så mye du kan denne måneden, og fortsett å spare hver måned!

Sett i gang sparingen ved å gjøre ingenting!

Om du tenker hver eneste måned at du kunne spare bare litt, men aldri klarer å putte noe på en sparekonto til fremtiden, prøv å gjøre ingenting i 30 dager. Verv alle i familien og ha kjøpestopp i en måned. Selvfølgelig er det mange ting du ikke kan slutte å gjøre, sannsynligvis gjelder dette de fleste tingene du gjør, men det finnes mange ting du kan slutte med i tretti dager.

Vurder om du kan klare deg i én måned uten det følgende:

1. Filmer. I én måned kan du slutte å betale for å se, leie eller gå på kino. Øynene dine kommer ikke til å falle ut. Hjertet ditt kommer ikke til å slutte å slå. Du kan bruke nøyaktig null kroner på filmer i en måned.

2. Restauranter. Det er ikke så vanskelig å gå i en måned uten å spise på hvite linduker. De fleste nyter et godt måltid en gang i blant – noen oftere enn andre. Det er ikke noe galt i det, men å hoppe over dyre restauranter i en måned kan gi deg et stort bidrag til sparekontoen.

3. Klær. Alle trenger å kjøpe nye klær en gang i blant. Klær blir slitte og må erstattes. De fleste av oss har nok klær og trenger ikke å kjøpe klær hver måned. Selv om det kun utsetter kjøpet, så vil du kanskje bli overrasket over hvor lite av den månedens klesbudsjett faktisk blir brukt på klær senere. Spør deg selv om ditt siste kleskjøp var for å erstatte noe slitt eller om det bare var et tillegg til garderoben din.

4. Underholdning. Du kan gå i en måned uten å dra på et sportsarrangement, ballett, symfoni, opera eller teater. Tenk så lett kjøpestoppen kommer til å bli om du aldri drar på noen av disse arrangementene.

5. Sport. Ikke betal for noe relatert til sport i én måned. Ingen nye løpesko, ingen ny sykkelskjorts, ikke noe golf, ingen ny softballhanske. Utsett det i 30 dager.

6. Hurtigmat. Dette kommer til bli en utfordring for alle unntatt de mest snobbete av oss. Prøv og se om du kan holde ut i bare én måned uten hurtigmat. Du kommer ikke til å spare mye penger på å unngå bare én tur på hurtigmatrestaurant, men om du er som mange av oss, drar du flere turer i uken. Hopp over disse besøkene i en måned; spis hjemme eller ta med matpakke når du er borte. Ikke bare sparer du noen kroner, du kommer mest sannsynlig til å spise sunnere mat også.

7. Magasiner. Du kan hoppe over magasinene i én måned. Ikke kjøp dem fra avishyllen og ikke forny abonnementet ditt. Vent (du får sannsynligvis et bedre tilbud hvis du venter uansett).

8. Ferie. Selvfølgelig har du ikke kjøpestopp akkurat den måneden du har planlagt en ferie. Ikke ta dere en spontan helg borte når dere har kjøpestopp heller. Hold dere hjemme.

Ved å eliminere eller utsette kjøp i 30 dager kan du få en sårt tiltrengt startsum på sparekontoen. Kanskje du kan klare å spare 4000 eller 8000 kroner på en eneste måned, noe som vil gi deg et signifikant bidrag til sparekontoen. Bruk nyvunnet selvdisiplin til å spare litt også i fremtiden slik at du kan sette inn 400 eller 800 kroner hver måned på sparekontoen. Du kommer til å takke deg selv!

Hvordan få tak i 100 000 kroner under en krise?

Tragisk nok vil livet gi deg problemer som er tilsynelatende uoverkommelige. Noen ganger kommer livets tragedier med en prislapp. En stor prislapp. Se for deg at barnet ditt kjemper en kamp mot kreft som, selv om du har forsikring, kommer til å koste deg 100 000 fordi du må til utlandet for å få riktig behandling, eller du vil dra til utlandet, fordi du har hørt at legene der er flinkere til å behandle akkurat denne krefttypen. Kan du se for deg å ha en sønn eller datter med narkotikaproblemer? Har du noen gang sjekket hva rehabilitering koster, hvis du ikke får dekt det? Hvordan skulle du få tak i pengene? Her er noen idéer som kan hjelpe deg med å overleve den økonomiske siden av en personlig tragedie.

1. Planlegg fremover. Den beste måten å være klar for en slik krise er å ha en signifikant sum på sparekontoen. Å vedlikeholde en sum nok til ett års utgifter bør være målet ditt. Denne summen kan absorbere alle slags kriser, og lar deg fokusere på den menneskelige siden av krisen heller enn den økonomiske.

2. Forsikre deg mot det du kan. Du kan ikke forsikre deg mot alle slags risikoer, men du kan forsikre deg mot noen. Ikke heng deg fast i de du ikke har råd til. Snakk med forsikringsbyrået ditt i dag.

Å løse økonomiske problemer assosiert med en familiekrise kan være skremmende, og hver eneste diskusjon rundt penger kan føles som å gni salt i såret. Men det anbefales likevel å prate om temaet, da man ofte kommer i en vanskelig situasjon når man minst venter det.

7.Hvordan reduserer du gjelden?

Hvordan vet jeg om jeg har for mye gjeld?

Det første tegnet på at du har for mye gjeld er at du må bruke ett kredittkort til å betale ned på et annet.

(La oss være klare på det, det er bedre på mange, mange måter å betale gjelden din med lånte penger enn ikke å betale i det hele tatt, men det er et klart tegn på at du har tatt deg vann over hodet). En slitt tikroning er verdt det samme og kan brukes på akkurat samme måte som en femkroning og fem enkroninger, og det er det samme som å få trukket ti kroner av kredittkortet eller å ta ut ti kroner i banken. Alt funker på samme måte.

Dette impliserer at du kanskje ikke en gang skjønner at du betaler Visakortet med Mastercard! Om du setter alt på kredittkortet hvert måned, og kredittkortbalansen din stiger, låner du i praksis penger hver eneste måned til å betale kredittkortet.

Jo mindre du tjener, desto større andel av inntekten din brukes på nødvendigheter. Det er en ting som har en tendens til å være det samme for tilnærmet alle husholdninger. Bare 40% av inntekten din (en tommelfingerregel) kan brukes på nedbetalinger på lån, inkludert huslån. Hvis de totale lånebetalingene, inkludert husleie, er større enn 40% av inntekten din har du sannsynligvis ikke råd til å betale alle regningene dine, og du må låne mer hver måned for å få endene til å møtes. Igjen, 40% er en generell tommelfingerregel.

Legg sammen alle dine månedlige betalinger, inkludert husleie, men eksklusivt strøm, internett osv. Når du deler det på månedslønnen din, er resultatet mindre enn 40%? Hvis ikke har du sannsynligvis for mye gjeld, og burde med en gang utvikle en plan for å komme ovenpå igjen.

Vær forsiktig så du ikke er for snill med deg selv. Det er relativt enkelt å finne lån som kan nedbetales over lengre tid, men da får du bare større langsiktige problemer. Fokuser i stedet på å betale ned gjelden din, ett lån om gangen, og start med de minste først.

Å ha mer penger gjør deg ikke nødvendigvis mer lykkelig

Det blir gjort flere og flere studier som viser at man ikke blir lykkeligere jo mer penger man har, så lenge du har nok penger.

”Nok penger” er vanskelig å definere, men de fleste av oss her i Norge har nok. De fleste skulle ønske de hadde mer, men det kan skade oss på to måter. Spør deg selv om noe av dette gjelder deg.

For det første, noen av oss bruker så mye tid på å ville ha mer at vi fokuserer livene våre på å tjene så mye penger som mulig. Det kan manifestere seg på den måten at vi tar ekstravakter for å tjene noen ekstra kroner – selv om det kan gå utover familien – eller at vi bryter vår egen moralske kode for å gjøre en avtale som kan tjene litt ekstra penger. Noen har investert i utdanningsfond og pensjonssparing på en høyrisikokonto som de ikke helt forstår, noe som kan gjøre familien fattige i stedet for rike.

Faktum er at mye av det vi gjør for å tjene mer penger koster mer enn vi hadde ønsket å betale. Dette er vanskelig å se der og da, men er mye lettere i etterpåklokskapens lys. Selvfølgelig kreves hardt arbeid, ingen skal fortelle meg at det ikke gjør det. For hver person som blir født med sølvskje i munnen, er det en million andre som blir født uten.

Spør deg selv, hva ofrer jeg for å tjene litt ekstra? Hvis du ikke liker svaret, ikke jag de drømmene lenger. Finn en mening og lidenskap i livet som vil berike deg og familien din uten at det krever masse penger.

Den andre måten det skader oss på er når vi bruker vår fremtidige inntekt (enda verre når vi bruker usikker fremtidig inntekt). Når vi låner penger for å kjøpe noe vi vil ha, men ikke har råd til akkurat nå, raner vi oss selv for fremtidige muligheter på mange forskjellige måter.

For eksempel, om vi låner 16 000 kroner til en ferie vi ikke har råd til, har vi kun minnene igjen når ferien er over. Vi kommer til å betale ned den ferien i mange måneder, kanskje til og med år, og må ofre mange andre ting fordi vi valgte å bruke penger vi ikke hadde. Når du tar med renten i beregningen, kan de 16 000 fort bli 20 000, og vi gir opp mange fremtidige 30-kronerskjøp.

Hver gang vi må si til oss selv at “jeg ikke kan bruke 30 lusne kroner på dette på grunn av den ferien jeg tok”, så blir minnene av ferien dårligere og dårligere.

Når det å låne til fremtiden blir regelen heller enn unntaket, vil regningsbunken bli høyere, renten akkumulerer og elendigheten følger. Pengene kjøpte ikke lykke, de kjøpte sorg.

Hvordan håndtere kredittkortene dine?

Kredittkort er magiske enheter som lar oss kjøpe ting uten å ha penger med oss. Kredittkort lar oss kjøpe ting vi ikke har råd til. Vi tror vi har råd til dem så lenge kredittkortet virker, men det er nesten like naivt som å tro at det fortsatt er penger på kontoen så lenge det er sjekker i sjekkheftet. Kredittkort kan være kraftfulle verktøy. På grunn av gjeldende regler er det tryggere å bruke kredittkort enn debetkort, som mangler noe av beskyttelsen til kredittkort. Så hvordan håndterer du kredittkortet ditt?

Det samme gamle ordtaket om å kjenne sine egne grenser når du er i baren gjelder også her; ”vit når du skal si når”. Når har du trukket mer penger av kredittkortet enn du har penger på brukskontoen? Du må tenke på kredittkortene dine som debetkort. Når du har brukt opp pengene dine, må du stoppe.

Dette krever at du holder styr på både hvor mye du har brukt på kredittkortet og hvor mange penger du har på kontoen. Om du allerede har brukt mer enn du har råd til å betale, så må du få forbruket ditt ned. Om du ikke har råd til å betale alle regningene dine uten å låne penger fra noen hver måned, fokuser på det og betal litt ekstra hver måned på ditt minste lån slik at du blir kvitt det, og du får litt mer penger til det neste lånet og så videre.

Lag en grense på forbruket sammen med ektefellen din. Begge burde sjekke kontoutskriften for å være sikre på at ingen har jukset (at ingen gikk over grensen uten tillatelse). Om du ikke kan kontrollere forbruket ditt, tenk kreativt; folk bruker flere forskjellige gimmicker for å stoppe dem selv fra å misbruke kortene dine. Ikke ha dem med deg. Du kan ikke bruke dem om du ikke har dem.

Som en siste utvei kan du ringe kredittkortselskapet og spørre dem om de kan sperre kontoen slik at du ikke kan bruke kortet mens du nedbetaler gjelden. Etter det kan du avslutte kontoen. Om du låner penger hver måned til å betale ned kredittkortgjelden, og kanskje du til og med bruker ett kredittkort til å betale ned et annet, er det alvorlig. Om du er i den situasjonen burde du begynne å tenke på om det finnes noe du kan selge for å få gjelden under kontroll. Du kan gjøre det. Du kan håndtere pengene dine. Ikke la dem kontrollere deg!

Hvorfor er ikke kredittkort bra?

Kredittkort er fantastiske. Et kredittkort kan redde livet ditt. Du trenger ikke bære med deg penger, men du kan likevel kjøpe ting – nesten hva som helst – om du trenger det.

Men, gjelden som akkumulerer seg som et resultat av å bruke penger man ikke har kan gi skuldrene dine en tung bør å bære.

Fordi kredittkort er så enkle å få tak i og enkle å bruke, virker de harmløse – til og med hjelpsomme. Mange bruker kortene sine til ferie og shopping i høytidene, og klarer hvert år å betale ned denne gjelden før neste ferie eller høytid kommer (å spare bare ti tusen kroner kan spare deg tusenvis i rente hvert år).

Andre er enda verre. Noen folk klarer ikke å slutte å bruke penger selv når de ikke klarer å betale tilbake lengre, og det er da gjelden begynner å akkumulere seg.

Kredittkort er laget for å være fleksible. Minimumsinnbetalingene er lave, og dekker i noen tilfeller så vidt renten, slik at om du har brukt 85 000 kroner kan det teoretisk ta ti år å betale det tilbake. Resultatet av det er at fleksibiliteten blir et problem.

De har også relativt høy rente. Om kortet ditt har en løpeperiode, betaler du sannsynligvis mer enn 12% årlig i rente (om du har bra kreditt). Om kreditten din er marginal, kan det være at du betaler mer enn 20%. Om du bestandig betaler for sent, betaler du kanskje 30% rente. Sammenlign det med et huslån med omtrent 3-6% rente (i 2015 er den under 3%)

Renten på kredittkortet kan ikke skrives av på skatten slik som boliglån kan. Dette gjør også kredittkortlån dyrere. Om du lar kredittkortleverandøren fortelle deg når du må slutte å bruke penger fordi du har nådd en grense, kan du kontrollere forbruket ditt, men til en høy kostnad. Om du i stedet kontrollerer forbruket ditt slik at du ikke går over grensen satt av inntekten din, og ikke har noe kredittkortgjeld (det vil si, du har ingen kredittkortlån som du betaler rente på), får du mye mer penger å bruke.

For eksempel, om grensen på kredittkortet er 80 000 kroner, og du holder saldoen rundt det nivået uten å betale noe hver måned, kan du kanskje måtte betale minst 2000 kroner i rente hver måned. Dette blir 24 000 kroner i året, og det er mange bortkastede penger. Ville ikke det blitt en fin ferie for familien din? Hva med en fin jul?

Selv når du har kontroll kan kredittkortgjelden gjøre vondt. Om du ikke har kontroll lengre, du konstant søker om nye kredittkort, spør om å heve grensen og ellers bruker penger av kortet hver eneste måned kan det være at du er på vei mot en økonomisk klippe uten å skjønne det. En dag får du ikke mer kreditt, og da kan det være at du faller over kanten.

Kredittkort er en fantastisk oppfinnelse som kan tilrettelegge for et trygt forbruk. Å ha et kredittkort klart om en krise skulle skje kan være lurt og er en del av et forsvarlig familieliv.

Å låne på kredittkort i ferier og høytider er ikke den beste måten å betale for slike utgifter – det er bedre å bruke sparepenger. Å låne mer og mer penger hver måned er et smertefullt, langsomt økonomisk selvmord. Ta et steg bort fra klippen. Få kontroll over kredittkortgjelden før den tar kontroll over deg.

Låner du penger hver måned kan det ødelegge økonomien din

Det er ikke uvanlig for en familie å ha lite penger igjen i slutten av måneden. Hvordan familien din takler den situasjonen kan bety mer enn du tror.

Om familien din mangler 810 kroner hver måned, og låner disse pengene på et kredittkort med 12% rente, vil underskuddet ha vokst til nesten 820 kroner den neste måneden. Neste måned vil det ha vokst til ca 830 kroner.

Om du låner disse pengene på et litt dyrere kredittkort, la oss si et med 24% rente, vil det månedlige underskuddet ha vokst til et langt høyere beløp etter noen år.

Disse lånene er ingenting i motsetning til hva som ville skjedd om du tok forbrukslån for å få budsjettet til å gå opp. Forbrukslån har ofte avgifter og vilkår som gjør at renten i praksis blir over 100% per år.

Denne diskusjonen fremhever viktigheten av å ha et budsjett for å kontrollere forbruket ditt og behovet for familien din til å ofre ting sammen om dere trenger det, slik at budsjettet går opp uten at dere må låne penger dere ikke har.

Om dere er blakke de tre siste dagene av måneden, tenk gjennom de tingene du kan gjøre for å komme deg gjennom de dagene.

·     Har du noe mat lagret slik at du ikke trenger å handle for at du skal komme deg gjennom en liten krise?

·     Kan du la bilen stå? Bruk sykkelen eller kjør med andre venner til skole og arbeid slik at du ikke trenger å låne penger til bensin.

·     Kan du utsette kleskjøp i et par dager til du får lønn?

·     Er det et matlager i kirken eller lokalsamfunnet ditt som kan hjelpe deg med noen måltider?

·     Ville ikke foreldrene dine elske å lage middag til barnebarna – og deg – en kveld?

Gjeld kan være en bro til ingensteds. Om du ikke vet hvor du skal hente penger til å tilbakebetale gjelden din, så er det akkurat det det er. En bro til ingensteds er en bro du ikke vil velge!

Har du mye gjeld? Noen tips for å forhandle med kreditorer

Om du har mye gjeld vet du at det fins få ting som er verre her i verden. Den konstante bekymringen og masingen fra kreditorer ødelegger livet ditt. Om du er forberedt på å gjøre det som trengs for å komme deg ut av gjelden og forandre livet ditt permanent, så har du rett tankegang når du skal reforhandle lånevilkårene dine.

Om du bare har akkumulert for mye gjeld gjennom årene, kan disse stegene hjelpe deg også, men du må være forberedt på å endre vanene dine og overbevise kreditorene dine om det.

Her er noen tips som kan hjelpe deg å reforhandle gjelden din.

1. Gjør det selv. Det er mange som er villige til å hjelpe deg med dette mot et gebyr, inkludert noen profittløse byråer som faktisk kan være til hjelp i slike situasjoner. Spar pengene og gjør det selv. Mest sannsynlig ender du opp med en bedre avtale ettersom du ikke betaler noen avgifter slik at mer penger går til kreditorene dine. Om du ikke klarer det på egenhånd kan du alltid få hjelp av et profittløst byrå senere.

2. Forklar situasjonen din til hver kreditor. Ring personlig til hver eneste person du skylder penger. Forklar situasjonen. Hjelp dem å forstå hvorfor du ikke klarer å betale som avtalt. Sørg for at du forklarer hvordan du skal unngå videre problemer og hvorfor du ikke kommer til å havne i denne situasjonen igjen.

3. Foreslå en plan. Gi hver kreditor et ærlig og rettferdig forslag til hvordan du kommer til å betale tilbake det du skylder. Forslaget ditt bør være en funksjon av to ting: lavere månedlige avdrag og lavere rente. I noen tilfeller – kanskje alle – blir du nødt til å foreslå ettergivelse av renten. I noen tilfeller blir du kanskje til og med nødt til å foreslå at noe av selve lånet blir ettergitt.

4. Forvent å bli avslått. Forslagene dine kommer ofte til å bli avslått. Husk at dette er en forhandling. Du skylder pengene og kreditoren er forpliktet å kreve dem inn. Hvis det ikke finnes noen mulighet for at alle kreditorene dine kan kreve inn det du skylder dem, burde det etter hvert være mulig for deg å overbevise dem om at de må akseptere mindre enn avtalt – i hvert inntil videre.

5. Vær utholdende. Du må kanskje ringe noen kreditorer om og om igjen for å finne den rette personen og bli enige om en akseptabel plan.

6. Vær komplett. Vær ærlig med deg selv og kreditoren når dere forhandler. Hvis du ikke har mulighet til å betale det de foreslår når du tar i betraktning alle de andre betalingene dine, må du fortelle det til dem. Fortsett å forhandle etter noe som kommer til å funke for deg – husk å ta alle regninger med i betraktningen.

7. Prioriter. Alle kreditorene dine er ikke i samme posisjon. Hvis du har et boliglån vil utlåneren ha sikkerhet og har kanskje ikke så mye grunn til å forhandle med deg. Om du skylder like mye som (eller mer enn) boligen er verdt, vil du kanskje tilby dem å gi dem huset mot at lånet blir ettergitt, slik at du kan flytte til et sted der husleien er rimeligere.

Om du skylder mer for en bil enn den er verdt, tilby å gi den tilbake mens den fortsatt er i god stand og kan selges, noe som vil spare utlåneren for kostnadene ved å ta den tilbake. Det er usannsynlig at du får lov til å beholde den om du ikke klarer å nedbetale den på vanlig måte. Selg bilen hvis den er verdt mer enn lånet, og bruk de ekstra pengene til å betale andre kreditorer eller å kjøpe et vrak.

De som du har lån uten sikkerhet hos vil til syvende og sist måtte ta til takke med det du kan gi dem. Selv om de krever 80 000 kroner av deg, kan du bare gi dem det du har og det du kommer til å tjene.

Til slutt, om du ikke kan forhandle nedbetalingsplaner med justerte vilkår med hver og en av kreditorene, kan du være en kandidat for konkurs. Snakk med en advokat.

Hvordan forenkle livet med ett lån?

Livet er enklere for de fleste når man har lite eller ingen gjeld. Om du klarer å organisere livet ditt slik at du kun har ett lån – boliglånet – kommer du til å spare mange penger og forberede deg til barnas høyere utdanning og din egen pensjonisttilværelse.

Her er noen enkle retningslinjer til å hjelpe deg å leve med kun ett lån:

1. Ikke ta ut mer gjeld om det er mulig. Det er så godt som umulig å kjøpe en bolig der du kan stifte familie uten å låne penger. Det finnes derimot ikke noe annet som er like vanskelig å kjøpe uten å skaffe seg gjeld i tillegg. Hold deg til planen. Spar pengene dine og kjøp kun det du har råd til.

2. Betal kredittkortregningene. Betal kredittkortene dine først. Betal litt ekstra hver måned på kortet med lavest balanse, og når det er nedbetalt, fortsett med det neste kortet. Om du bruker denne planen akselererer du nedbetalingen av gjelden.

3. Betal ned bilen. Om du har et billån nå, lov deg selv at det kommer til å bli det siste. Når bilen er nedbetalt, fortsett å gjøre betalingene, men da til sparekontoen. Da trenger du ikke ta opp lån igjen for å kjøpe ny bil, du kan bruke pengene du har spart opp i stedet.

4. Spar for å kjøpe det du ønsker. Alle vil ha flere ting. Forskjellen mellom de som har penger og de som har gjeld er ofte timing. Å vente noen måneder for å spare til å kjøpe det du ønsker deg – eller trenger – vil gi deg bedre råd ved at du sparer pengene du ellers ville brukt på renten.

5. Bli hjemme. Om du velger å ikke flytte til en større bolig selv om du har råd til det, sparer du penger hver eneste måned. Da har du også råd til flere av de tingene du har lyst på eller trenger – inkludert utdanning til barna dine og din egen pensjonisttilværelse. Det er enklere å leve med ett lite lån enn ett stort lån.

6. Lev sparsomt. Om du kombinerer stegene ovenfor med å leve sparsomt, vil du se at saldoen din vil begynne å stige. Vi har alle sett rike mennesker kjøpe mat med kuponger, for deretter å krangle med kassereren over noen kroner. Har du noen gang tenkt på hvordan de ble så rike? Du trenger ikke å være en dust for å være sparsommelig, men for de fleste av oss er et sparsommelig liv den eneste måten å bli rik på. Du og familien din vil nyte visse fordeler ved å kun ha ett lån gjennom livet. Når dere endelig har fått kuttet ned til det ene lånet, vil det ikke gå lenge før dere tenker på å bli kvitt det også.

For mye gjeld? Åtte steg som gir deg kontroll!

Hvis du ikke kan betale alle regningene dine hver måned uten å låne fra kredittkortet, burde du begynne å tenke på hvordan du skal bli kvitt gjelden din.

Ditt kortsiktige mål er å få gjelden din ned slik at den står i stil med inntekten din, slik at du klarer å betale alle regningene dine hver måned uten å låne mer penger. De fleste finner ut at dette er mulig så lenge terminbeløpet er mindre enn 40% av deres totale inntekt hver måned.

Følg disse enkle stegene for å få tilbake kontrollen:

1. Lag en liste med all gjelden din.

2. Lag en liste med alle dine eiendeler. Vær grundig.

3. Merk alle eiendelene du har lån på (du har sikkert boliglån, og kanskje billån også).

4. Om du har noen investeringer på listen, vurder om du kan bruke dem til å betale ned lån med høy rente – sannsynligvis kredittkort.

5. Selg lekene dine. Båt, bobil, ATV, motorsykkel og andre ting som krever drivstoff, men som du ikke trenger for å kjøre til jobb hver dag. De er ofte verdt mange tusener, og de kan selges for å betale ned forbrukslån. Disse lekene er også dyre å forsikre og bruke, noe som er en tilleggspost i budsjettet. Selg lekene og lei heller noen når du har råd til det.

6. Ha et garasjesalg for å bli kvitt alle de tingene du ikke bruker som bare tar opp plass, men fortsatt har en verdi. Bruk overskuddet til å betale ned gjeld.

7. Om du har lån på bilen din, selg den (om du kan) slik at du kan betale gjelden og kjøpe en eldre bil kontant. Enda bedre; selg bilen, betal ned lånet og bruk offentlig transport. De månedlige besparelsene vil være store.

8. Til slutt, om du eier en bolig med boliglån mindre enn verdien på boligen, så kan du vurdere å selge den og kjøpe en mindre bolig med et mindre lån.

Mest sannsynlig vil du da flytte til et nytt nabolag som har billigere biler og mindre eksotiske ferier, som kanskje kan føre til mindre press.

Hvis disse stegene ikke fører til at du får gjelden din under kontroll, er du kanskje en kandidat til å få hjelp fra et rådgivingsbyrå.

For å unngå dette kan du oppsøke långiverne på egen hånd for å få hjelp. Noen er kanskje villige til å jobbe med deg slik at du unngår å gå konkurs, der de ville fått enda mindre.

Med en gang du har fått gjelden din ned til et kontrollerbart nivå, så sett deg selv et mål om å bli kvitt gjelden totalt ved å betale ned de minste kravene først og deretter de større, helt til de er borte.

Fem steg til en plan for å bli kvitt gjelden

Før du kan lage en plan om å bli totalt gjeldfri, må du ha gjelden din under kontroll. Du må være i stand til å betale alle kravene dine hver måned uten å bruke kredittkort, ellers er det umulig å lage og fullføre en meningsfull plan for å bli gjeldfri.

Hvis du ikke er klar, vurder å selge noen av dine eiendeler for å redusere gjelden slik at du har kontroll. Deretter kan du følge disse fem stegene for å lage plan for å bli totalt fri for gjeld.

1. Lag en liste med all gjeld rangert etter størrelse – den minste først.

2. Regn ut totalen av alle betalingene. Legg til omtrent 1% (ekstrabetaling) av din månedlige inntekt til det tallet.

3. Hver måned betaler du alle kravene dine, og legger så til den ekstra prosenten på ditt minste lån. Fordelen med denne ekstra betalingen er at ditt minste lån vil bli eliminert fort, kanskje på mindre enn ett år.

4. Når du har betalt ned ett lån, legg til summen du betalte på det lånet til din månedlige ekstrabetaling. Summen er enda større nå!

5. Fortsett å betale regningene dine hver måned mens du legger til ekstrabetalingen på det minste lånet til det er helt nedbetalt. Så legger du til de opprinnelige betalingene på lånene til ekstrabetalingen sånn at den vokser seg større og større helt til alle lånene dine er nedbetalt.

Om du følger denne planen vil de fleste være helt gjeldfrie, inkludert boliglån, innen ti til femten år.

Mens du følger dette mønsteret, samtidig som du ikke akkumulerer ny gjeld, kan de fleste under forvente å se lønnen sin stige over tid, noe som lar deg forbedre livsstilen din selv om du fokuserer på å betale ned gjeld.

Jo raskere du eliminerer gjelden, jo bedre. Om du tror det er fortvilende å bruke så mye av inntekten din på gjeld nå, tenk hvor frigjørende det kommer til å bli å ikke ha noe gjeld i det hele tatt. Hva ville du gjort om boligen og bilen din var uten gjeld og du ikke skyldte noen noe som helst?

8.Noen tanker om det å starte eget firma

Seks familievennlige tips for å lykkes som selvstendig næringsdrivende

Takk Gud for gründerne. Noen opprettet bedriften og skapte jobben som lar deg forsørge familien din. Om du også har lyst til å være en gründer vil de følgende tipsene hjelpe deg til suksess, samtidig som du opprettholder et lykkelig og sunt miljø hjemme.

1. Husk at det vil bli tøft. Det kommer til å bli vanskelig. Faktisk mye vanskeligere enn du tror.

2. Snakk om det. Sett deg ned med ektefellen din og snakk om implikasjonene. Sørg for at ektefellen din støtter deg 100%. Det kan ta tid, men det er det viktigste steget for å opprettholde et lykkelig hjem med en gründer som en del av det. Dette kan overraske deg, men det er viktigere enn du tror for bedriftens suksess. Mange gründere har sagt at ektefellen var nøkkelen til deres suksess.

3. Opplys barna dine. Barna dine kommer til å bli påvirket på måter som kan være vanskelige å forutsi. Jo mer vellykket bedriften er, desto mer sannsynlig er det at de blir påvirket. En gründer blir totalt absorbert i bedriften. Hjelp barna til å forstå hva som skjer.

4. Finn ut av økonomien. Ikke start med noe som helst før dere har funnet ut av økonomien. Dere trenger penger å leve av mens du starter bedriften din. Kommer du til å fortsette i din vanlige jobb og arbeide med bedriften om kvelden? Jobber ektefellen din? Vil ektefellen din fortsette å jobbe? Kan dere leve på ektefellens inntekt alene? Hva med pengene til bedriften? Hvor skal de komme fra? Bestem hvor stor risiko du vil ta og forplikt deg til å ta mer.

5. Sett grenser. Bedriften, spesielt om den er vellykket, vil ha en inngripen i familielivet deres, og påvirke det på uforutsette måter. Trekk noen grenser nå. Bestem når du skal være hjemme til middag, hvor mye du skal reise, når du har tid til barna og når du skrur telefonen av – ikke bare ringetonen – for å beskytte familien din. Å drive noe eget krever tid og forpliktelse, men det gjør familier også. Bestem i dag at familien din er viktigere enn bedriften.

6. Hold deg til grensene. Du kommer til å bli fristet hver eneste dag til å bryte grensene du har satt deg. Du kommer til å ville bruke mer penger enn planlagt. Du kommer til å ville reise mer, jobbe gjennom middagen og hoppe over tid med familien. Bedriften kommer ikke til å stå og falle på om du arbeider semiproduktivt og halvfokusert sent på kvelden. I motsetning til det kan du redde bedriften din ved å gi deg selv styrke og motivasjon til å fokusere på arbeidet i arbeidstiden, og fokusere på familien når det er familietid.

Ved å følge disse seks enkle stegene for en vellykket bedrift, kan du nyte suksess både som forelder og som gründer. Det spiller ingen rolle om du prøver å lansere den nye Microsoft, eller om du planlegger å starte en barnehage hjemme. Alle reglene gjelder.

Takk for at du holdt ut helt til slutt.

Del gjerne innlegget

Share on facebook
Facebook